Що таке кредитний договір і як розірвати його достроково

Звертаючись до банку за споживчим кредитом, позичальник бере певні зобов'язання, а головним документом, що фіксує права і відповідальність сторін угоди, стає кредитний договір.

У кредитному договорі вказані всі істотні умови запозичення: розмір позики, строк кредиту, відсотки, величина комісій і додаткових зборів. Є важливі пункти цього документа, на які потрібно звернути увагу в першу чергу.

Скільки коштує кредит?

Повна вартість кредиту, відповідно до вимог чинного законодавства, повинна вказуватися в договорі. Складається вона з таких компонентів:

Суми основного боргу;
Суми нарахованих відсотків;
Величини комісій за видачу, обслуговування та прийом платежів в погашення позики.

Кредитор зобов'язаний вказати сукупну переплату по позиці і включити в якості додатку до договору графік погашення, в якому представлені розмір обов'язкових платежів і дати їх внесення. Позичальник може і самостійно розрахувати кредит.

Уточніть в кредитному договорі дату, з якої починається нарахування відсотків по кредиту. Бажано, щоб вона відповідала датою зарахування позикових коштів на рахунок клієнта, а не датою перерахування їх банком. Можна спробувати домовитися з банком про зміну дати внесення обов'язкових платежів так, щоб вони відповідали дня отримання заробітної плати, а не приводили щомісяця до проблем і простроченням.

Якщо запитується іпотечний кредит, варто заздалегідь ознайомитися з тарифами банку на розрахунково-касове обслуговування і уточнити, які витрати на оформлення кредиту доведеться оплачувати окремо.

У тарифах банку можна знайти багато цікавих зборів і платежів. Іноді за надання позики позичальникові доводиться одноразово віддавати близько 10% від суми, а платити відсотки зобов'язаний за весь кредит. Обслуговування та відкриття позичкового рахунку прямий обов'язок банку-кредитора, але рахунок цей необхідний для внутрішніх процедур, а не для позичальника. Центробанк заборонив збирати з клієнтів плату за ведення і створення таких рахунків, але найчастіше банки продовжують щомісячні побори.

Чи можна повернути кредит достроково?

Не завжди на момент оформлення позики з'являються думки про дострокове погашення, але краще продумати це заздалегідь. Мораторій на повернення позики раніше зазначеного терміну може згодом доставити безліч неприємностей. Адже ви не зможете швидко розрахуватися з поточними позикою, оформити інші зобов'язання, стати повноправним власником майна, придбаного в кредит. Якщо вирішите розірвати договір раніше терміну, доведеться заплатити банку штраф або додаткову комісію, яка може досягати декількох відсотків від суми позики.

Попередньо переконайтеся, що банк не проти дострокового повернення боргу і можна швидко повернути кошти, щоб заощадити на переплату.

Скільки доведеться платити за прострочення?

Ще один цікавий підрозділ кредитного договору присвячений штрафних санкцій за порушення умов запозичення. За недотримання сум і термінів внесення обов'язкових платежів, зазначених у графіку погашення, банк встановлює щоденні додаткові комісії, які підвищують суму нараховуються в період прострочення відсотків. Підвищений відсоток і штраф може нараховуватися з розрахунку загальної суми позики або на залишок боргу, або на суму простроченого платежу. Якщо берете кредит готівкою обов'язково уточніть цю інформацію.

При найменшому порушенні графіка інформація про це потрапляє в кредитне досьє, тому вносьте платежі своєчасно і трохи раніше встановленої дати. Розмір платежів повинен включати і комісії за прийом або переказ грошових коштів. При простроченні понад 10 днів, банк може почати процедуру стягнення залишку заборгованості і звернутися з позовом до суду. Уточніть процедуру цих рішучих дій, щоб не допускати неприємних несподіванок.

В обов'язки позичальника за умовами кредитного договору може входити вимога повідомляти банку про зміни даних позичальника: зміні сімейного стану, зміна імені, фактичного місця проживання або адреси реєстрації, місця роботи, контактних даних, рівня доходів та іншої інформації.