Торговий, мобільний, інтернет-еквайринг: що це таке і як підключити послугу за 5 простих кроків + порівняння тарифів провідних банків

Привіт, шановні читачі фінансового-журналу «Rich Pro»! У продовження статті про еквайринг, розберемо і поговоримо про кожного з його різновидів, а саме про торговельне, інтернет і мобільний еквайринг більш докладно.

З даної статті ви дізнаєтеся:

• Види та сфери застосування інтернет-, мобільного, торговельного еквайрингу;
• Переваги та недоліки безготівкових карткових розрахунків;
• Порівняльні характеристики (тарифи) еквайрингу по банкам;
• Покрокові інструкції по підключенню послуги;
• Ринок еквайрингових послуг в Росії, перспективи розвитку, тенденції і новини.

У зв'язку із зростанням популярності безготівкових розрахунків дана стаття буде цікава не тільки юридичним особам і частим підприємцям, але і фізичним особам, які здійснюють розрахунки не тільки готівкою, але картками по «безналу».

Якщо ви хочете навчитися новим технологіям розрахунків, зрозуміти принцип їх дії, вибрати вигідний вид і тариф еквайрингу - ця стаття для вас!

Публікація вийшла інформативною і об'ємної, для зручності користуйтеся «Змістом» знизу.

Про види еквайрингу (торговий, мобільний, інтернет) - що це таке і чим відрізняються один від одного, які переваги і недоліки кожного з них - читайте далі в статті

Поняття і різновиди еквайрингу: інтернет, торговий і мобільний еквайринг

Англійське слово еквайринг досі зрозуміло не кожному. Звучить складно, але насправді це звична оплата товарів і послуг за допомогою кредитної картки за допомогою терміналу.

Тільки недавно ми звикли розплачуватися картками в супермаркетах, і ось тепер можливо застосувати картку де завгодно: для оплати товарів і послуг в інтернет - магазинах, в салонах, ресторанах, сервісних службах та ін. Можливо, в найближчому майбутньому навіть бабусі на ринку будуть користуватися цим способом розрахунків.

Поки обсяг безготівкового обороту в покупках становить близько 5% всього обсягу продажів. Доступність, легкість застосування і вигідність даної послуги створюють хороші умови для її розвитку і просування.

Механізм дії еквайрингової послуги простий. При розрахунку карткою відбувається авторизація, тобто при проведенні картки через відповідне зчитувальний пристрій на процесор банку відправляється запит для підтвердження наявності грошових коштів на рахунку. При отриманні результату кошти списуються, приходить підтвердження операції, покупець на руки отримує чек про покупку.

Більш докладно про еквайринг - що це таке і для чого він потрібен, а також як вибрати банк для підключення послуги, ми писали в попередній публікації.

Розрахунки банківським картками діляться на 3 (три) виду: інтернет еквайринг, торговий еквайринг, мобільний еквайринг.

Загальний принцип роботи будь-якого виду послуги однаковий, відмінність в сферах застосування, необхідності додаткових пристроїв, що стягуються комісіях.

Детальніше про кожного з них ми розповімо в далі в статті.

Визначення та значення інтернет-еквайрінгу

Вид 1. Інтернет еквайринг

1.1. Послуга інтернет еквайринг - що таке і кому це потрібно

Інтернет еквайринг надає можливість придбання товарів через мережу інтернету, не відвідуючи торгові точки. Купувати можна не виходячи з дому, цілодобово.

Щоб скористатися цією послугою не потрібно спеціальне обладнання, досить мати доступ в інтернет. Даний вид послуги доступний всім, у кого є банківська картка. Сама карта продавцю не надається, потрібні лише її реквізити.

Існують різні способи оплати товарів в інтернет - магазинах: кур'єрський, накладений платіж, платне SMS-повідомлення, переклад через банківський термінал, електронними грошима.

Інтернет - еквайринг володіє широкими привілеями в порівнянні з іншими видами. За статистикою 25% всього торгового обороту в мережі займають розрахунки банківськими картками, 10% електронні платіжні системи. Експерти висловлюють думку про широкі перспективи зростання безготівкових оборотів в онлайн платежах.

Основними плюсами використання розрахунків картками у мережі для власників торгових інтернет точок є:

• Збільшення обсягу продажів. Легкість процедури оплати збільшує незаплановані покупки через інтернет, покупець легше розлучається з віртуальними грошима, ніж з готівкою.
• Підвищення престижу сайту - магазину. Залучення клієнтів іншого рівня достатку.
• При кур'єрській доставці є ризик отримання фальшивих купюр, крадіжки. З підключенням розрахунків карткою ця проблема вирішується сама собою.
• Зниження кількості випадків відмов від покупки, якщо у клієнта на момент доставки відсутні гроші.

Переваги для покупців:

• Не потрібно йти в банк для переказу коштів інтернет - магазину.
• Розрахунки відбуваються протягом декількох секунд.
• Відсутність додаткових комісій.
• Можливість швидкої оплати товару, що сподобався.
• Можливість здійснювати покупки цілодобово.

Серед причин, які впливають на те, що дана послуга розвивається недостатньо швидко можна виділити незнання інформації власниками торгових точок, тіньові форми розрахунків для зниження оподаткування, низька інформованість власників карт.

1.2. Принцип роботи інтернет - еквайрингу

Розглянемо більш докладно як влаштований принцип роботи інтернет-еквайрінгу на прикладі онлайн-покупки.

Наочно роботу інтернет-еквайрінгу можна побачити на зображенні-схемі нижче:

Механізм надання послуги виглядає наступним чином:

1. Потенційний покупець робить вибір товару або послуги на сайті інтернет - магазину, який пропонує провести розрахунок за допомогою банківської карти;
2. При позитивному рішенні про покупку, клієнт потрапляє в платіжний шлюз, де йому необхідно ввести платіжні реквізити карти. Система направляє дані в банк - еквайєр;
3. Банк - еквайєр виробляє аутентифікацію клієнта;
4. Міжнародна платіжна система одночасно авторизує клієнта;
5. Далі в платіжний шлюз приходить інформація про можливість проведення операції;
6. При позитивній відповіді було придбано проектор онлайн;
7. Розрахунки між банком - еквейером і торговою точкою проводяться за допомогою клірингового файлу;
8. Після скоєння звіту про проведений платіж клієнт перенаправляється на сайт магазину.

В оплаті товарів за допомогою еквайрингу немає нічого складного, але вона надає можливість розширити потенційне коло покупців, надати можливість придбання товарів за межами свого регіону, виходу за кордон.

Інтернет - еквайринг - це тільки один вид безготівкових розрахунків, інші види, переваги та можливості представлені нижче.

1.3. Хто надає послуги інтернет - еквайрингу і яка її вартість

агрегатори, провайдери, банки, Є постачальниками інтернет- еквайрингу.

агрегатори- це сервіси, завдяки яким здійснюються онлайн - покупки через картки, електронні гаманці, мобільні телефони. Вони є представниками різних платіжних систем, за допомогою своїх технологічних рішень здійснюють операцію. У цьому випадку комісія може складати до 5% від суми покупки, але вони не вимагають великої кількості документів.

провайдери надають послугу з надання доступу в інтернет за додаткову плату. Вони забезпечують безпеку угоди.

Основний обсяг операцій послуг еквайрингу проводиться банками. Безпосередній контакт фінансових установ з клієнтами забезпечує мінімальну комісію. Для підключення даної послуги користувачеві необхідно представити визначений перелік документів, виконати вимоги і умови виставляються банком.

Визначальним фактором вартості еквайрингу для інтернет - магазину є оборот за рахунком, наприклад, при щомісячному обороті до 300 тис. руб., Тариф буде не менше 3%.

Додатковими факторами виступають:

• Напрямки діяльності торгової точки;
• Ступінь безпеки операції;
• Вибір постачальника послуг;
• Можливість застосування додаткових платежів;
• Рівень споживача як клієнта в банку - еквайєрі;
• Участь магазину в дисконтних, бонусних схемах банку.

У вартість послуги входить:

• У банках - комісія за ведення операцій;
• У провайдерських компаніях - плата за надання доступу в інтернет;
• В платіжних агрегаторах, які працюють за єдиним договором, оплата за акумуляцію коштів на одному рахунку.

Наочна інформація про переваги та недоліки постачальників інтернет - еквайрингу представлена ​​в таблиці:

З таблиці видно, що чим більше вимог пред'являє постачальник послуги, тим вона буде дешевше. Якщо клієнт готовий до довгострокового співробітництва не варто поспішати, краще зібрати документи і звернутися в банк.

Покрокове керівництво по підключенню інтернет-еквайрінгу

1.4. Як підключити інтернет-еквайринг - покрокова інструкція для початківців підприємців

При прийнятті рішення про підключення інтернет - еквайрингу в першу чергу необхідно розібратися в схемі підключення. Підключити інтернет - еквайринг досить просто, необхідно дотримуватися такої схеми:

Крок № 1. Порівняння тарифів інтернет-еквайрінгу і вибір постачальника послуг

Порівнявши тарифи і вимоги, що висуваються постачальниками послуг, власник інтернет - магазину повинен вибрати найбільш підходящі йому умови для укладення договору.

вибір агрегатора можливий при необхідності широкого набору платіжних інструментів - крім банківських карт, електронні термінали, альтернативні системи розрахунків. Банк не надає можливість здійснювати оплату різними способами.

Також агрегатори висувають мінімальні вимоги по документації, розміром бізнесу. Важливими чинниками є швидкість підключення послуги, складність настройки інтерфейсу.

Згідно із законодавством платіжний агрегатор повинен працювати або від імені банку, або сам бути банком.

Вибір в якості постачальника послуг безпосередньо кредитної установи дозволяє платити мінімальні комісійні, підвищити безпеку передачі даних, здійснювати пряме зарахування коштів на рахунок продавця.

Якщо вибором стала фінансова організація варто приділити увагу наступним питанням:

• Вимога про відкриття рахунку або депозиту (для забезпечення) в банку. Деякі банки працюють без відкриття рахунку.
• Наявність і величина комісії за підключення послуги, швидкість підключення.
• Чи є в банку свій процесинговий центр або він його орендує на аутсорс (з метою зменшення комісії).
• Відсоток комісії від транзакції.
• Використовувані платіжні системи. Найпоширенішими є MasterCard,Visa, American Express , Union Pay.
• Період зарахування коштів на рахунок. Зазвичай зарахування коштів відбувається на наступний день після здійснення операції, але при відсутності в банку свого процесингового центру зарахування може зайняти кілька днів.

При виборі банку варто вивчити пропозиції конкретних кредитних установ.

Розглянемо тарифи інтернет-еквайрінгу в порівняльній таблиці:

Таблиця показує, що фаворитами інтернет -еквайрінга є Сбербанк і ВТБ 24. При певних недоліках (наявність повного пакета документів, час розгляду заявки на підключення послуги), переваги по економічності послуги очевидні.

Статистика показує, що більше 65% всіх платежів по системі інтернет -еквайрінг проводяться через Ощадбанк.

Крок № 2. Заповнення заяви

Вибравши банк, необхідно написати заяву на його офіційному сайті з заповненням всіх необхідних полів. Від якості заповнення заявки залежить швидкість розгляду можливості укладення договору. У формі заявці повинні бути відображені всі основні вимоги до сайту, необхідні для установки послуги.

Банк здійснює перевірку готовності сайту до підключення і направляє заявнику керівництво про налаштування платіжної сторінки.

Рекомендуємо прочитати - «Як створити сайт самому безкоштовно - покрокова інструкція»

Причому, якщо доменне ім'я інтернет - магазину відкрито на фізичну особу, а товар продається через юридичну особу, настройка послуги можлива без додаткових реєстрацій.

Крок № 3. Надання необхідних документів до кредитної установи і укладення договору

Умови укладення договору інтернет-еквайрінгу індивідуальні в кожному банку. Часто мова може йти про укладення договору без відкриття рахунку, Тому законодавчий перелік документів відсутня. Кожне кредитна установа пропонує свій необхідний пакет документів.

Як правило, це:

• Реєстраційні дані. (Установчі документи юридичної особи, документ про державну реєстрацію ІП, Свідоцтво ЕГРЮЛ або ІП);
• Наказ на директора, документ, що засвідчує його особу, підтвердження повноважень;
• Податкове свідоцтво;
• Інші документи на вимогу банку.

Після збору документів, клієнту треба прийти в банк для укладення договору. Є банки, які для залучення клієнтів надають послуги укладення договору інтернет-еквайрінгу онлайн, без візиту в банк. Оригінал договору в цьому випадку може бути висланий поштою. У такої послуги зазвичай підвищений тариф.

Крок № 4. Установка ПО для сервісу «Інтернет-еквайрінг»

Нормальна робота системи можлива тільки при установці плагіна (додаткового програмного забезпечення). Довірити його установку можна професійним програмістам або в банку запросити покрокову інструкцію установки.

Зазвичай це не викликає труднощі у клієнтів, при виникаючих питаннях банки надають повноцінну консультацію.

Крок № 5. Проведення першої (тестової) операції та повноцінний запуск системи

Коли все системи підключені, можна провести тестову закупівлю товару карткою в своєму магазині онлайн.

Ринок онлайн розрахунків добре структурірірован. Найбільші клієнти (авіакомпанії, ріелтори) Можуть дозволити вибирати для себе кращі умови, за обслуговування таких клієнтів, як правило, і борються банки.

Власники середнього бізнесу готові до співпраці з агрегаторами платежів, які в рамках одного договору пропонують розрахунки різними способами. Це можуть бути крім банківських карт електронні платежі, оплата за допомогою SMS- повідомлень та ін.

Одним з перспективних напрямів збільшення ринку послуг платежів онлайн є поява дрібних інтернет - магазинів. Банки, розуміючи хороші перспективи таких торгових сайтів охоче йдуть на надання привабливих умов для інтернет-еквайрінгу.

Таким чином, віртуальний (інтернет) еквайринг є дуже зручним засобом розрахунків, як для підприємців, так і для покупців. На відміну від мобільного та торговельного еквайрингу, даний вид не вимагає використання спеціального обладнання, установки додатків і т.д.

Для його роботи необхідний тільки вихід в інтернет і підтримка web-інтерфейсу, який здійснює перехід в платіжні системи банків. Інтернет -еквайрінг має високий рівень захисту від шахраїв.

Додатковими засобами захисту від хакерів служать одноразові паролі, смс-підтвердження, отп-токери. Середня комісія послуги становить 2,2%.

Визначення та значення торговельного еквайрингу

Вид 2. Торговий еквайринг 🛒

Торговий еквайринг за своєю природою аналогічний інтернет-еквайрінгу.

2.1. Торговий еквайринг - що це таке і яка схема роботи

Торговий еквайринг - це можливість проводити розрахунки за товари пластиковою карткою за допомогою спеціальних терміналів в магазинах, салонах, ресторанах і т.д.

Ця послуга вважається найбільш затребуваною, Її надають одночасно банк і організація торгівлі.

Одним з напрямків підвищення доступності банківських послуг населенню є розвиток мережі електронних терміналів віддаленого доступу, за допомогою яких, власник банківської карти здійснює платежі за мобільний зв'язок, телебачення, комунальних послуг і т.д.

Дана послуга зручна як для покупців торгових точок (магазинів та ін.), Так і для його власника.

Перевагами торговельного еквайрингу для продавця є:

• Підвищення престижу торгової організації, збільшення довіри клієнтів. Альтернативна схема оплати є незаперечною перевагою, що відображає позитивну репутацію фірми.
• Збільшення потенційних клієнтів магазину, залучення в магазин респектабельних відвідувачів - власників карток. У зв'язку з цим зростання виручки і прибутку.
• Часто карткові платежі бувають спонтанними, з віртуальними коштами розлучитися легше, ніж з готівкою. Статистика говорить про збільшення середнього чека на третину, в порівнянні з готівкою платежами.
• Відсутність потреби в інкасації, запобігання розрахунків фальшивими купюрами.
• Збільшення швидкості обслуговування покупців, що є актуальним для великих продуктових магазинів.
• Партнери банку мають пільгові умови обслуговування.
• Зручність розрахунків, надання бонусних програм для клієнтів магазину.

Переваги для покупців:

• Немає необхідності носити з собою велику суму готівки.
• Маючи на руках картку можна не побоюватися втратити свої кошти, при втраті вона просто блокується по дзвінку в банк. Крім того, на картці для надійності встановлений ПІН-код.
• При безготівкових покупках частину витрачених коштів може бути повернена назад на картку. Кеш-бек, як правило, невеликий, але в залежності від величини покупок він може рости.
• При розрахунку карткою можуть нараховуватися бонуси, надаються додаткові знижки.

Для банків надання еквайрингових послуг також є прибутковою операцією. Крім одержуваної вигоди від кожної транзакції, у банку розширюється потенційний коло клієнтів, підвищується престиж. Сучасні технології дозволяють кредитної організації вийти на нові етапи розвитку.

Постачальник послуг може надати підприємству в оренду термінали, касові апарати зі спеціальним обладнанням.

Механізм здійснення розрахунків:

• Покупець розплачується за придбане виріб карткою.
• Процесинговий центр надає дозвіл на здійснення угоди.
• Вводячи пін-код, клієнт авторизирується в системі.
• Процесинговий центр запитує у банку дозвіл на проведення операції.
• Клієнт на руки отримує чек про здійснену покупку.

Розрахунки відбуваються протягом 1 (однієї) - 2 (двох) хвилин.

Принцип роботу торгового еквайрингу можна побачити на зображенні-схемі нижче:

Умови та вимоги сторін викладаються в укладається договорі еквайрингу.

Сторонами даної операції є продавець, покупець, банк-еквайєр.

Господар бізнесу має право на консультаційну допомогу, технічну підтримку при установці і обслуговуванні обладнання.

В обов'язки ж споживача даної послуги (підприємця) входить:

• Своєчасно оплачувати комісію банку-еквайєру;
• Визначення місця для установки обладнання;
• Приймати для оплати за товари карти відповідно до договору.
• В рамках договору використовувати пристрої, передані банком, не зраджувати програмне забезпечення, не виробляти ремонт, забезпечувати збереження пристроїв.

У банків є право отримувати комісію, при цьому вона утримується з продавця, запитувати необхідні документи, утримувати суми комісій з недійсних транзакцій. Банк має право в односторонньому порядку припинити дію договору при порушенні продавцем своїх обов'язків, отриманні інформації про банкрутство підприємства, низьку активність. покупець не несе витрати по системі еквайрингу.

В обов'язки банків входять:

• Установка терміналів, їх підключення, обслуговування. При необхідності здійснює ремонт і заміну обладнання.
• Навчання співробітників магазина. Продавці повинні не тільки вміти користуватися зчитують пристроями, а й надавати консультаційну підтримку покупцям, вміти робити повернення покупки, виконувати вимоги з обслуговування терміналу.
• Надання витратних та інформаційних матеріалів. Як правило, банки самі заправляють термінали расходниками, ця послуга здійснюється безкоштовно.
• Забезпечує цілодобову авторизацію операцій в платіжних системах.
• Своєчасне перерахування коштів на рахунок продавця. Зазвичай вдень зарахування коштів вважається наступний день після здійснення операції, іноді термін збільшується до 2-3 днів.
• Консультування клієнтів. Банки зобов'язані надавати допомогу у вивченні правил користування обладнанням, налаштувань програми.

При підключенні послуги укладається договір, де повинні бути обумовлені всі вимоги та умови співпраці.

Покрокове керівництво по підключенню торговельного еквайрингу

2.2. Як підключити торговий еквайринг - 7 простих дій

Підключення послуги торговельного еквайрингу не вимагає додаткових знань і великих витрат. Необхідно розібратися в механізмі надання даної послуги та правильно пройти всі необхідні етапи.

Етап 1. Порівняння тарифів торгового еквайрингу та визначення компанії, яка буде надавати послугу

Від вибору постачальника послуг залежить її вартість і надійність, тому це є визначальним моментом.

Постачальниками послуг виступають банки і процесингові компанії. У банках надання послуги відбувається безпосередньо, тому комісія в них нижче. Оскільки процесингові компанії виступають посередниками, відповідно їхні послуги коштують дорожче, хоча швидкість підключення у них вище.

Часто банки мають свої процесингові компанії. У такому випадку може бути висунута вимога до організації по відкриттю розрахункового рахунку в банку.

Процесингові компанії можуть зараховувати кошти в будь-який обраний клієнтом банк. У Росії поки існує тільки один автономний процесинговий центр - компанія UCS.

Етап 2. Формування заявки

Після вибору постачальника послуги, необхідно з ним зв'язатися через інтернет або по телефону. При заповненні заявки онлайн представник банку сам виходить на контакт з клієнтом, за допомогою зворотного зв'язку, доводячи до нього вимоги для укладення договору.

Етап 3. Збір необхідних документів

При прийнятті банком позитивного рішення про підключення послуги, клієнту надається перелік необхідних документів.

Основними з них є:

• Реєстраційні дані.
• Установчі документи юридичної особи, свідоцтво про державну реєстрацію індивідуального підприємця.
• Свідоцтво про державну реєстрацію.
• Дані про відкриті розрахункових рахунках.
• Документи, що засвідчують особу і повноваження представника магазину.
• Анкети клієнтів за формою банку.

Банки висувають індивідуальні вимоги до наявності документації.

Етап 4. Укладення договору торгового еквайрингу

Після прийняття банком позитивного рішення про надання торговельного еквайрингу, відбувається процедура укладення договору. Особлива увага приділяється основним правам та обов'язкам сторін, тарифних планів і умов для уникнення спірних моментів.

Кожним банком розроблені стандартні форми договорів, індивідуальні угоди прописуються в інших умовах договору.

Етап 5. Підбір обладнання

Зазвичай банк сам підбирає необхідне обладнання для індивідуальних торгових точок тому, що несе відповідальність за його роботу. Клієнту послуги надається обладнання в оренду, він відповідає за його збереження.

Як устаткування використовуються POS - термінали. вони бувають стаціонарними і переносними. Останні більш універсальні в експлуатації.

стаціонарні POS - термінали зручні для установки в продуктових магазинах, щоб покупці самостійно виробляли розрахунки за покупки.

переносні POS - термінализатребувані в місцях, де відсутня стаціонарна точка оплати: ресторани, салони, кур'єрські служби.

Крім терміналів можливе використання механічних пристроїв для відбитка банківської карти на чеку (імпринтери), касові апарати зі спеціальним забезпеченням.

Великі банки мають можливість надавати обладнання в оренду на безоплатній основі.

Для стабільної швидкості і хорошої якості роботи разом з обладнанням приймається рішення про те, яка необхідна зв'язок з банком.

Основними версіями зв'язку виступають:

• Локальна мережа з виходом через інтернет. Вона стабільна, має високу швидкість транзакції.
• Телефонна лінія. Зв'язок відрізняється стабільністю, але невисокою швидкістю.
• GSM-канал. Зв'язок бездротова. Менш стабільний.
• GPRS-канал. Зв'язок бездротова, стабільна, висока швидкість.

Етап 6. Установка терміналів в магазині (торговельній точці)

Керівництво магазину разом з представниками банку обумовлюють час і місце для установки терміналів. Всю роботу по установці і регулюванню роботи системи фінансові установи роблять самостійно за свій рахунок.

Вимоги до установки обладнання:

• Горизонтальна поверхня розміром 40 * 30 см.
• Наявність електричної розетки.
• Наявність зв'язку підключення.

Етап 7. Тестування і запуск системи в роботу

Перед повноцінним запуском системи, її включають в тестовому режимі. У цей час співробітники магазина проходять навчання роботи з терміналами, щоб вони могли надавати консультаційну допомогу майбутнім клієнтам магазину.

Порівняння тарифів банків-еквайєрів

2.3. Тарифи торговельного еквайрингу - ТОП-5 банків з найкращими пропозиціями

Тарифи встановлюються банками для торгового еквайрингу індивідуальні для клієнтів. Висока конкуренція, боротьба за клієнтів змушують банки розробляти великий вибір програм і умов.

Основними показниками, які визначають вартість послуги, є:

• Обсяг розрахунків через РОS - термінал. Чим більше оборот через термінал, тим нижче буде комісія за транзакцію.
• Напрямки роботи торгової компанії.
• Кількість одиниць використовуваних пристроїв.
• Ціна обладнання.

Надані умови і стягуються тарифи на торговий еквайринг:

У таблиці представлені банки, давно працюють в системі розрахунково-касового обслуговування та еквайрингу. Ощадбанк надає найдешевший торговий еквайринг з хорошими умовами обслуговування, при цьому вимагає від клієнта повної прозорості в документообігу.

Банк Русский стандарт працює тільки з сучасними, безконтактними терміналами.

2.4. Ризики торгового еквайрингу для ІП (індивідуальних підприємців)

Діяльність індивідуальних підприємців в системі торгового еквайрингу пов'язана з певними ризиками:

1. Збій системи. Він може виникнути через технічні причини, усувається банком-еквайром.
2. Навчання персоналу. Цим займається банк-екваейр. Перед запуском обладнання персонал торгової точки повинен отримати якісний інструктаж по принципам і умовам роботи терміналу. Працівники повинні не тільки вміти самі проводити розрахунки через термінали, але і при необхідності допомогти в цьому клієнтам. Вони повинні володіти інформацією про види пластикових карт, визначенні їх справжності, можливості скасування операції. Також проводиться психологічний тренінг на визначення шахраїв.

Банки ретельно контролюють роботу магазинів з метою запобігання шахрайства та припинення сумнівних угод тому, що при виявленні порушень можуть бути оштрафовані і банки (кредитні організації), і магазини.

2.5. Роль торгового еквайрингу в бізнесі

Застосування торгового еквайрингу підвищує престиж компанії, дозволяє підвищити свою конкурентоспроможність, захищає від багатьох ризиків. З'являтися VIP-клієнтом банку означає застосування до нього пільгових тарифів обслуговування, отримання запрошень до участі в конкурсах.

Відбувається збільшення ролі еквайрингу в управлінні бізнесом.

Сучасний торговий еквайринг являє собою не тільки просту оплату за товар або послугу. Це процес створення сучасної послуги покупцям, який використовується для підвищення лояльності клієнтів. У банківській карти з'являється можливість виробляти ідентифікацію клієнта і отримувати дані про його перевагах і діях.

Банківські POS-термінали також проходять процес модернізації. Вони оснащуються новими методами зв'язку, в тому числі бездротовими. Тепер це високотехнологічні пристрої, з потужним процесором, власною операційною системою і одними додатками. Отримують розвиток безконтактні технології.

Вид 3. Мобільний еквайринг 📱

Якщо для оплати за товари і послуги банківською картою використовується смартфон - це мобільний еквайринг.

3.1. Мобільний еквайринг - що це таке і як працює

Визначення та значення мобільного еквайрингу

мобільний еквайринг - це система розрахунку (безготівкового), де гроші за товари або послуги перераховуються через банківську карту і гаджет.

Механізм роботи мобільного і торговельного еквайрингуоднаковий. Розрахунок проводиться за допомогою МРОS- терміналу. Він являє собою пристрій, який при підключенні до телефону, виробляє платіжну операцію.

На смартфон встановлюється спеціальне сервісне додаток, після чого з'являється можливість здійснення платежу за допомогою банківської карти.

Для здійснення покупки, покупець вводить в термінал банківську карту, на екрані телефону вводиться необхідна інформація. Платіж підтверджується надсилається на телефон клієнта унікальним кодом, при введенні якого відбувається транзакція, що виключає проведення операції третіми особами.

При достатній сумі коштів на картковому рахунку операція відбувається, покупцеві видається чек про покупку. Отримання чека можливо на смартфон або електронну пошту.

Способи підключення МРОS-терміналу до смартфону:

• USB-вхід;
• аудіороз'єм;
• Bluetooth.

Механізм проведення операції в мобільному еквайринг:

• Коли клієнт вводить інформацію, процесинговий центр починає обробку запиту для підтвердження правильності даних;
• Банк-еквайєр ідентифікує клієнта і завершує авторизацію;
• Для визначення банку, що випустив карту, дані направляються в платіжну систему, вона запитує дозвіл на операцію в процесинговому центрі кредитної організації;
• Дані про проведену операцію передаються продавцеві, а також відбувається інформування покупця про здійснений платіж.

Перспективи розвитку мобільного еквайрингу

У зв'язку з високими ризиками для власників пластикових карток може призвести до зменшення аналогової варіації для мобільних пристроїв. Використання цифрових картридеров знижує помилки, і здійснює контроль над перешкодами в процесі зчитування інформації при платежі. Хоча в цілому мобільні системи розрахунків мають хороші перспективи зростання. Даний вид платежів вигідний для всіх сторін угоди.

Для повної заміни терміналів цифровими пристроями потрібен певний час, що визначає рішення буде приймати банк-еквайєр. Оскільки дане обладнання буде більш високу вартість, де банк буде нести додаткові витрати.

3.2. Хто постачає послуги і кому потрібен мобільний еквайрингу

Послуги мобільного еквайра надають кредитні установи (банки) і процесингові компанії.

Посередницькі функції процесингових компаній диктують високі ціни на послугу, так як плата здійснюється і компанії, і банку.

До основних функцій постачальників послуг можна віднести:

• Оброблення запитів, що надходять;
• Перевірку права на здійснення операції;
• Процедуру переведення коштів продавцю;
• Ведення і облік обороту документів;
• Відправлення покупцеві повідомлення про здійсненої операції.

Скористатися цією послугою можуть індивідуальні підприємці (ІП), приватники, підприємства та організації. Причому якщо підприємець не має розрахункового рахунку, кошти можуть перераховуватися на рахунок фізичної особи.

Мобільний еквайринг зручний при розрахунках для тих видів бізнесу, які не мають стаціонарних пунктів обслуговування.

Наприклад, служби доставки, продажу послуг, таксі. Також привабливою ця послуга є для ресторанів і кафе, де відвідувачеві буде зручно розрахуватися карткою на місці.

3.3. Переваги мобільного еквайрингу для ІП (ТОВ) і фізичних осіб

Мобільні еквайринг - це компактний пристрій, який відрізняється не високою вартістю і має свої переваги серед інших видів еквайрингу.

Термінали (пристрої) в мобільному еквайринг не прив'язані до одного фізичного місця, їх можна транспортувати в будь-яку точку, де є вихід в інтернет, для прийому платежу досить мати телефон або планшет.

Вартість такого картридера близько 2000 рублів, середня сума комісії від 2,5 до 3% з кожної транзакції.

Мобільний еквайринг для фізичних та юридичних осіб має ряд переваг:

• Зростання товарообігу магазину;
• Надає можливість конкурувати на ринку з певними перевагами;
• Зменшення ризиків від фальшивих купюр, крадіжок. Відсутність необхідності постійного достатнього ліміту залишку каси;
• Зниження витрат по інкасації;
• Можливість участі в бонусних програмах банку.

Для покупців дана послуга також володіє привабливістю:

• Відсутність необхідності мати при собі готівкові кошти;
• Зручність і легкість здійснення операції;
• Не потрібно наявність стаціонарного банкомату.

Покрокове керівництво по підключенню мобільного еквайрингу

3.4. Як підключити мобільний еквайринг юридичним і фізичним особам - покрокове керівництво підключення послуги

Схема роботи систем мобільних розрахунків однакова для приватників і організацій.

Крок №1. Визначення постачальника послуг мобільного еквайрингу

В якості постачальників послуг, виступають процесингові компанії або банки. Процесингові центри виконують посередницькі функції, що веде до подорожчання вартості послуги майже вдвічі.

До основним вимогам деяких банків відноситься відкриття розрахункового рахунку. Але є банки, які не вимагають виконання цієї умови (конкретні умови надання послуг еквайрингу залежать від обраного постачальника).

При зверненні в процесинговий центр варто проаналізувати юридичні аспекти його роботи, можливість прийому будь-яких карт, сертифікацію обладнання.

Крок №2. Заповнення анкети

Анкета заповнюється в режимі он-лайн або при особистому візиті в банк. Основними вимогами є найменування та реквізити організації, напрямок діяльності, знаходження торгової точки (юридичної адреси), дані про керівництво, контактна інформація.

Крок №3. Укладення договору мобільного еквайрингу

При позитивному рішенні про підключення мобільного еквайрингу менеджер банку зв'язується з клієнтом для укладення договору. Це основний документ, який визначає умови роботи, тарифи, вимоги, обов'язки обох сторін.

Тарифи, як правило, встановлюються індивідуально і можуть бути переглянуті виходячи з якісних показників роботи. Це також повинно відбиватися в підписується угоді.

Після підписання договору платіжна система реєструє організацію.

Крок №4. Вибір обладнання мобільного еквайрингу

За договором обов'язок надання обладнання лежить на банку - еквайєрі. Інформація зчитується терміналами зі спеціальних чіпів або з магнітних стрічок.

Вибір терміналу для мобільного еквайрингу

Підключення мобільного точки продажу здійснюється через аудіороз'єм, Bluetooth, USB-вхід.

Більш якісним зв'язком відрізняються цифрові картрідер. Операції з їх використанням мають підвищений рівень захищеності, це забезпечується кодуванням одержуванихвідомостей перед передачею на пристрій.

Придбати термінали можна самостійно на різних інтернет-сайтах, або у банку - еквайра. Тут все залежить від вартості і якості придбаного устаткування, наявності сертифікатів на його використання.

Великі банки мають можливість надання обладнання безоплатно.

Крок №5. Щоб встановити програму і підключення послуги

На смартфон встановлюється спеціальне мобільний додаток банку, без якого неможливе підключення послуги.

Встановити програму можна самостійно, або за допомогою фахівців банку. Коли термінал налаштований, послуга підключається автоматично і можна починати працювати, застосовуючи нову систему розрахунків.

На установку і підключення послуги потрібно від 1-3 до 5-7 днів.

3.5. Яка вартість підключення послуг мобільного еквайрингу - ТОП-3 банку з кращими тарифами

Сервіси, які надають дані послуги стягують комісію з кожної транзакції. Зазвичай діапазон ціни коливається від 1% до 3%. Такий невелике коливання вартості обумовлюється міжнародними стандартами платіжних систем.

Комісія стягується з продавця, це не відбивається на вартості товару, що купується покупцем. При транзакції кошти зараховуються на рахунок продавця вже за вирахуванням комісії.

Договором може бути передбачено зниження комісії при збільшенні обороту грошових коштів по терміналу.

На відміну від POS-терміналів орендна плата за використання мобільних точок продажів не стягується, Їх пропонується придбати у власність.

Порівняльна сума комісії по топ-3 банкам представлена ​​в наступній таблиці:

3.6. Основні ризики при користування мобільним інтернет-еквайрингом

Можливі вірусні атаки на смартфони призводять до крадіжки інформації за картками. Це може викликати втрату грошових коштів власником карти. Використовувана в цифрових терміналах шифровка даних знижує ризик шахрайства, Збільшує надійність операції.

Можливі технічні збої в системі можуть викликати труднощі з проведенням розрахунків.

Людям, які особливо стурбовані збереженням грошових коштів, можна порадити, для зниження ризику здійснення безготівкових розрахунків, кошти переводити на картку в день передбачуваних покупок.

Сервісне обслуговування, ремонт, заміну мобільних пристроїв здійснює банк -еквайер, Що обумовлюється в договорі сторін. Тому продавцеві не варто переживати за вартість ремонту обладнання.

3.7. Переваги і вигода використання мобільного еквайрингу

Основні особливості і переваги для підприємців:

• Використання мобільного обладнання скорочує готівково-грошовий обіг, спрощує роботу продавців та касирів магазину.
• Підключення послуги безкоштовно.
• Підключається послуга за 1-3 дні.
• Збільшення товарообігу.
• Зниження витрат торгової точки.

Одним з напрямків розвитку безготівкових розрахунків за товари і послуги є підвищення мобільності еквайрингу, покупець може здійснювати покупки без прихильності до магазину, у продавця відсутні додаткові витрати на персонал, оренду, обладнання.

Останнім часом розширилася сфера застосування MPOS терміналів. Активніше стали користуватися мобільним еквайрингом страхові компанії і благодійні організації. Довіра викликає спосіб збирання пожертвувань за допомогою мобільних пристроїв.

Особливості та переваги мобільного, торгового, інтернет - еквайрингу

Плюси (+) і мінуси (-) еквайрингу (мобільного, торгового, інтернет)

Отже, проаналізуємо всі переваги і недоліки еквайрингу як системи безготівкових розрахунків.

Зважаючи на свою універсальність в застосуванні, швидкістю здійснення угоди, невисокою вартістю еквайринг є хорошим помічником для бізнесу.

Сфера застосування еквайрингу дуже широка: торгові точки, магазини, супермаркети, різноманітні бюро послуг і всюди, де відбуваються операції, пов'язані з готівковим обігом коштів.

До обмежень застосування послуг еквайрингу на даний момент варто віднести торгові точки, які частіше відвідують пенсіонери (хоча часто перерахування пенсії здійснюється на картку, вони вважають за краще знімати готівкові кошти і проводити ними розрахунки) і школярі, наприклад, в шкільних буфетах.

Для розрахунків можуть бути використані будь-які види банківських карт: дебетові, кредитові.

Про те, де можна замовити кращі дебетові карти з нарахуванням відсотків і кешбек ми розповідали в одному з минулих випусків.

Процедура еквайрингу займає зовсім небагато часу, проста в реалізації. Покупець вводить картку в пристрій, що зчитує, вводить пін-код, засоби знімаються з карткового рахунку, на руки видається чек про оплату.

Якщо розглянути техніку проходження процесу, то вона виглядає так: після активації терміналом карти дані передаються в банк для аутентифікації, при позитивній відповіді здійснюється переказ коштів на рахунок продавця, видаються чеки про оплату.

Для Росії безготівкові розрахунки картками тільки починають свій розвиток. Якщо брати західні країни, рівень карткових розрахунків там в десятки разів перевищує готівково-грошовий обіг.

У Росії держава вводить заходи на обмеження обсягу готівкових платежів, Розробляються закони по обов'язкове встановлення в магазинах терміналів для розрахунків картками. На жаль, в Росії відсутні особливі пільги для організацій, які застосовують у вигляді платежів розрахунки банківськими картами. Це сприяло б швидкому темпу зростання ринку еквайрингу.

Крім того, розширення можливостей застосування еквайрингу для розрахунків обумовлено рядом безсумнівних переваг:

1. Зниження психологічної залежності від наявних купюр;
2. При накопиченні на мапі заощаджень, можна не обмежувати себе в бажаннях зробити покупку на велику суму;
3. Застосування еквайрингу збільшує середній чек на 14%;
4. Спрощення роботи касира магазину, зниження накладних витрат;
5. Збільшення безпеки зберігання грошових коштів.

Якщо у покупця не вистачає готівкових коштів на покупку, при відсутності терміналу, він просто піде в іншу торгову точку, і продавець втратить своєї вигоди. При застосуванні еквайрингових послуг виручка торгової точки зростає на третину за 3-4 місяці.

Розрахунки картками зручні при дорогих покупках: ювелірні магазини, автосалони, магазини натурального хутра.

Для інтернет - магазинів еквайринг є основною формою розрахунків. Детально про етапи і створення Інтернет-магазину можна ознайомитися за посиланням в статті.

Переваги використання розрахунків картками для фізичних осіб:

• Маючи на руках картку можна не побоюватися втратити свої кошти, при втраті вона просто блокується по дзвінку в банк, захист від крадіжок і шахрайства.
• При безготівкових перерахувань частину витрачених коштів може бути повернена назад на картку. Кеш-бек, як правило, невеликий, але в залежності від величини покупок він може рости.
• При розрахунку карткою через інтернет нараховуються бонуси, надаються додаткові знижки.
• При застосуванні кредитових карт можна скористатися безвідсотковим періодом погашення, тоді як за зняття готівкових коштів банками стягуються комісії.

Недоліки використання еквайрингу.

До недоліків даних послуг відноситься можливий технічний збій в роботі терміналів. Але від цього не застрахований жоден робочий механізм. Крім того, технічне обслуговування бере на себе банк -еквайер, тому для продавця це не повинно мати істотного значення.

Додаткові витрати, викликані підключенням даної, послуги складають до 3% від суми обороту і з лишком окупаються за 3-4 місяці експлуатації.

При прийомі до оплати банківських карт можуть бути наступні ризики:

• Використання викраденої картки.
• Шахрайство співробітників магазина.

Банками ведеться постійний контроль над продавцями товарів з метою уникнення шахрайства. Здійснюється нагляд над здійсненням сумнівних угод.

Міжнародні платіжні системи мають право контролювати картковий оборот в банках, кредитні установи, в свою чергу, забезпечують постійну перевірку клієнтів.

До сумнівних операцій відносяться операції, при яких продавець отримав грошові кошти, але клієнтом товар не отримано, введення в оману щодо якості товару, продаж пробників, якщо без згоди покупця з його картки проводиться списання коштів.

У разі виявлення таких угод на банк-еквайєр і торгове підприємство накладається штраф. Магазин може потрапити в список заборонених організацій для підключення послуги еквайрингу.

Банки рідко відмовляють в підключенні послуги еквайрингу і цьому є ряд причин:

• висока конкуренція;
• небажання втрачати дохід.

Еквайринг є взаємовигідним способом бізнесу, відмови банку складають в середньому 7-8% випадків. Основною причиною є погана репутація власника магазину або самої торгової точки. Невелика сума товарообігу може стати причиною підвищеної комісії або відмови в підключенні послуги. У банку може виникнути побоювання в нерентабельність угоди і не окупності виділяється обладнання.

При підключенні послуги розрахунків картками необхідно приділити увагу вибору еквайрингової компанії. Від неї залежатиме якість і вартість послуги, що надається.

При виборі обладнання, варто враховувати, що самим бюджетними коштами є MPOS - термінали, Їх вартість близько 2000 рублів, Але вони не підійдуть для розрахунків в великих торгових точках. Існують більш дорогі види обладнання (безконтактні модеми), їх можна взяти у банку в оренду.

При великому потоці покупців необхідно приділити серйозну увагу вибору зв'язку. Вона здійснюється за допомогою dial-up, GSM, GPRS, Ethernet, Wi-Fi. Інтернет вважається самим швидкісним видом зв'язку. Тому при виборі постачальника послуг уточнюють платіжну систему, з якої працює фінансова установа.

При укладанні договору на підключення еквайрингу, варто уважно ознайомитися з умовами.

Основними пунктами є:

• Комісія;
• Вартість підключення;
• Устаткування: величина оренди або при покупці його вартість;
• Кількість одиниць обладнання.
• Принципи сервісного обслуговування;
• Вартість навчання співробітників;
• Наявність варіанти зниження комісії при збільшенні оборотів за рахунком.

Багато банків пропонують безкоштовне навчання співробітників роботі з терміналами, витратні матеріали, установку обладнання.

Таким чином, переваги еквайрингу, як системи розрахунків, повністю покривають його мінуси. Вигода очевидна для всіх сторін угоди: покупцеві, продавцеві, банку.

Дана система розрахунків має хороші перспективи розвитку у нас в країні і по всьому світу зокрема. Оплата карткою стає нормою.

За статистикою щороку безготівкові розрахунки за товари збільшуються на 20%, Зростає ринок банківських карт. На сьогоднішній день існують міжнародні і російські банківські карти.

До міжнародних платіжних систем відносяться:

• Visa;
• Master Card;
• Amex;
• DC;
• JCB та ін.

До російським платіжним системам: ПРО100 (СБЕРКАРТ), Золота Корона, Амурський тигр і т.п.

Банками проводиться політика збільшення тарифів на зняття готівкових коштів з пластикових карт, розраховуватися безготівковим шляхом стає вигідно.

Незважаючи на консерватизм росіян, Входить в звичку користуватися банківською карткою не тільки для отримання заробітної плати, а й для розрахунків за товари, оплату послуг. Особливо затребувана ця послуга для людей із середнім і високим достатком.

Видача банками кредитних карт з встановленими лімітами кредитування дозволяє здійснювати покупки навіть при недостатній кількості коштів на розрахунковому рахунку, вигідними умовами є безпроцентні періоди кредитування.

В цілому, можна зробити висновок про існування в Росії ринку еквайрингу пластикових карт. Більшість великих і середніх торгово-сервісних підприємств активно використовують безготівкові розрахунки банківськими картками. Важливими напрямками розвитку стають впровадження додаткових клієнтських сервісів. Це можуть бути програми дисконтів і бонусів, де основною метою є залучення певного постійного кола клієнтів для стабільного отримання доходу.

Висновок + відео по темі

Незважаючи на кризу, розвитку еквайрингових послуг сприяє нарощування електронної торгівлі, хоча її велика частина (більше 70%) Знаходиться в готівковому обігу. Торгові точки, які раніше здійснювали торгівлю з прямими контактами з покупцями відкривають інтернет-магазини з продажу своїх товарів. Мінімальні накладні витрати, відсутність орендної плати роблять цей бізнес в Інтернеті досить привабливим.

Також розвитку сприятиме проникнення Інтернету і сучасних технології в області смартфонів і інших гаджетів, це особливо перспективно для російських регіонів.

Варто відзначити певні технологічні чинники, які підтримують розвиток даної галузі, зокрема і стартапи.

Що таке стартап і які ідеї найбільш перспективні, ми писали в нашій окремій статті.

Це хмарні і біометричні технології, платіжні інновації, поліпшення споживчих характеристик.

При дотриманні підвищених вимог до безпеки платежів, максимального використання технологічних можливостей забезпечений високий рівень захисту розрахунків.

Будь-який керівник бізнесу, зацікавлений у розвитку та просуванні свого бренду, в збільшенні обсягу продажів, розглянувши всі гідності і недоліки сучасних видів платежів, Неодмінно зацікавиться еквайрингом, як ефективним і вигідним способом розрахунків.

На закінчення пропонуємо переглянути відеоролик про принцип роботи торгового, мобільного та інтернет-еквайрінгу:

Ми сподіваємося, що надана в статті інформація здалася вам пізнавальної, і ви скористаєтеся цією інформацією для економії власного часу та отримання додаткового доходу від скоєних покупок ваших клієнтів.

Шановні читачі журналу "РічПро.ru", будемо вдячні, якщо поділіться своїми побажаннями, досвідом і зауваженнями по темі публікації в коментарях нижче.

Дивіться відео: Эквайринг: что это такое и как работает интернет-эквайринг, мобильный и торговый эквайринг (Листопад 2024).