Страхування вкладів в банках - поради зі страхування вкладів фізичних осіб + список ТОП-5 банків, що входять в систему обов'язкового страхування вкладів

У цьому випуску мова піде про страхування вкладів, як працює система страхування вкладів фізичних осіб, яка сума відшкодування за вкладами в банках РФ в цьому році.

Після вивчення статті ви дізнаєтеся:

• Що являє собою страхування вкладів і як діє ця система;
• Що таке Агентство зі страхування вкладів і які функції воно виконує;
• Скільки сьогодні становить страхова сума за вкладами в російських банках;
• Які рекомендації дають фахівці зі страхування вкладів фізичних осіб.

У даній публікації ви також знайдете перелік 5 популярних банків, Що беруть участь в системі страхування внесків (ССВ), а також інструкцію, Яка допоможе отримати власні гроші в разі настання страхового випадку.

Традиційно в кінці статті ми відповідаємо на найпопулярніші питання вкладників за тематикою публікації.

Радимо прочитати представлену статтю всім, хто планує відкрити вклад у банку. Не зайвим буде ознайомитися з нею і тим, хто вивчає фінанси.

Що таке обов'язкове страхування вкладів, як працює система страхування вкладів фізичних осіб, який список банків, що входять в ССВ, і розмір страхового відшкодування за вкладами в банках РФ - читайте в цій статті

1. Що таке страхування банківських вкладів - огляд поняття

У Росії, а також країнах ближнього зарубіжжя саме депозити в банках є найпопулярнішим способом вкладення грошей з метою їх збереження.

Не варто забувати, Що вклади дозволяють захистити кошти від згубного впливу інфляції, а також від злодіїв і стихійних лих. Крім того, в деяких випадках депозити приносять хоч і невеликий, але все-таки дохід.

Завдяки розвитку сучасних технологій управління фінансами стало набагато простіше і зручніше. Сьогодні не обов'язково виходити з дому, щоб управляти заощадженнями. Всі операції здійснюються через кабінет на сайті банку (в режимі онлайн).

Для отримання пенсії або заробітної плати тепер не доводиться вистоювати чергу в бухгалтерії і на пошті. Гроші зараховуються на особисті рахунки. При цьому оперативність засобів істотно збільшиться, якщо випустити зарплатну або пенсійну картку.

Однак в умовах економічної кризи найчастіше довіру населення до банків падає. Щоб підвищити його і простимулювати громадян оформляти нові договори і робити вкладення, державою розроблена і впроваджена в роботу програма, призначена для забезпечення захисту вкладень громадян.

Головним завданням системи страхування внесків (ССВ) виступає забезпечення гарантії отримання грошей громадянами, в разі настання страхового випадку. Іншими словами, якщо у фінансовій організації з яких-небудь причин відкличуть ліцензію на ведення діяльності, вкладники зможуть отримати розміщені на банківських рахунках кошти.

У нашій країні законодавство про страхування вкладень захищає всі депозити фізичних осіб. Відповідно до нормативних актів кредитна організація має право укладати договори депозитів з громадянами виключно за умови участі в програмі страхування депозитів.

Населенню дію програми захисту депозитів дозволяє набути впевненості в тому, що незалежно від ситуації, що склалася вони отримають назад власні гроші. Для цього вкладникам не доведеться укладати ніяких додаткових угод. Страхування депозитів, оформлених в компанії-учасниці програми, відбувається автоматично при оформленні договору.

Вкладникам слід знати про найважливішому аспекті програми - максимальна сума відшкодуванняпри настанні страхового випадку з 2015 року становить 1 400 000 рублей. Раніше розмір застрахованого депозиту був в два рази менше - 700 000 рублів.

При цьому важливо знати, що максимальна страхова сума відноситься до загальної величини депозитів, відкритих в конкретної кредитної організації на одного громадянина.

На даний момент до системі страхування вкладів (Або скорочено ССВ) На території РФ приєдналося приблизно 900 фінансових компаній. Однак перш ніж відкрити депозит у кредитній організації, про яку вкладнику відомо небагато, краще переконатися, що вона бере участь в ССВ.

Є ще одна особливість програми страхування - відповідно до чинного законодавства захищаються не всі відкриваються рахунки.

Вкладникам слід знати, що НЕ страхуються наступні типи вкладень:

• суми вкладів, що перевищують 1,4 мільйона рублів;
• депозити, що оформляються в електронній валюті;
• рахунки, відкриті в знеособлених металах;
• неіменні вклади, відкриті на пред'явника;
• депозити, оформлені у відділеннях зарубіжних кредитних організацій;
• кошти, які були передані в довірче управління.

Однак те, що названі категорії рахунків не включаються в обов'язкове страхування, не означає, що такі кошти повернути неможливо. Насправді все залежить від того, наскільки вдало буде продано майно розорилася кредитної організації.

Реалізацією і подальшою виплатою компенсацій вкладникам займається спеціально створена державна організація. Вона носить назву Агентство зі страхування вкладів.

При виплаті компенсацій дотримується певна черговість:

1. перш за все гроші повертаються фізичним особам;
2. в другу чергу кошти виплачуються індивідуальним підприємцям;
3. на наступному етапі здійснюються виплати за вкладами, що перевищує страхову суму - 1,4 мільйона рублів;
4. тільки в самому кінці, якщо залишаться гроші від реалізації активів, будуть проведені виплати юридичним особам, власникам металевих рахунків та інших вкладень, що не підлягають страхуванню.

2. Як працює система страхування вкладів фізичних осіб - основні завдання та механізм дії ССВ

Система страхування вкладів виступає особливим механізмом, розробленим державою для захисту депозитів, оформлених громадянами в російських банках. Страхова програма введена в дію в 2004 році. Основною причиною для її розробки і впровадження стала потреба в здійсненні контролю над діяльністю банків.

На початку 2000-х величезна кількість кредитних організацій стали банкрутом, цей процес отримав масовий характер. Одночасно з цим зростала і недовіра населення до банків, в кінцевому підсумку впало кількість відкритих вкладів.

У держави виникла потреба захистити активи громадян, щоб збільшити його інтерес до банківських депозитів. Все це призвело до необхідності організувати систему обов'язкового страхування депозитів. Скорочено цю програму нерідко називають ССВ - система страхування вкладів.

Банкам, які стали учасниками системи страхування, дозволяється укладати депозитні договори з громадянами. При цьому вони зобов'язані перераховувати частину власного доходу в спеціально створений Фонд обов'язкового страхування.

З моменту створення програма страхування показала досить серйозні результати:

• виявлено понад 100 страхових випадків;
• проведені виплати на загальну суму більше 80 млрд рублів;
• за компенсацією звернулося більше 400 000 громадян.

Насправді система страхування вкладів не унікальна. Подібні програми існують у більшості цивілізованих держав.

Головними завданнями системи страхування є:

1. забезпечення стабільності банківської сфери;
2. запобігання паніки серед громадян при краху кредитної організації;
3. підвищення ступеня довіри фізичних осіб до фінансової системи країни.

Принцип дії програми страхування досить простий:

1. вкладник оформляє депозит у банку відповідно до встановлених принципами;
2. підписується депозитний договір, на страхування додатково ніяких угод укладати не потрібно, банк і АСВ (агентство зі страхування вкладів) вирішують цю задачу самостійно;
3. щоквартально кредитна організація здійснює перерахування до спеціального фонду 0,1% Від суми всіх оформлених депозитів.

Виходить, що при страхуванні вкладень вкладникам не доводиться вносити страхові внески, за них це роблять самі банки. Якщо настає страховий випадок, в процес підключається АСВ. В обов'язки цієї організації входить відшкодування депозитів вкладникам в повному обсязі.

Принцип роботи системи обов'язкового страхування вкладів фізичних осіб в банках РФ

До страхових випадків відносять ситуації, коли центральний банк відкликає або анулює ліцензію кредитної організації. Найчастіше це відбувається в тих випадках, коли кредитна компанія не може виконати зобов'язання перед клієнтами, які оформили тут депозити, в зв'язку з тривалими економічними проблемами або остаточним банкрутством.

3. Агентство зі страхування вкладів (АСВ) - що це таке і чим воно займається?

Агентство зі страхування вкладів (скорочено АСВ) являє собою державну організацію, яка відповідає за збереження стабільності фінансової системи усередині держави. Фонд АСВ формується з коштів, які періодично перераховують кредитні організації.

Агентство зі страхування вкладів (АСВ) - російська держкорпорація, яка була створена для забезпечення системи страхування внесків (ССВ) у 2004 році

Агентство має право розпоряджатися отриманими від банків відрахуваннями в такий спосіб:

• накопичувати;
• виплачувати вкладникам в якості компенсацій, якщо настає страховий випадок;
• інвестувати з метою отримання додаткового доходу.

Інвестування дозволяє створити резерв, Який може знадобитися в ситуаціях, коли різко зростає кількість звернень вкладників.

Ще однією функцією АСВ є організація продажу активів банку в разі його ліквідації або визнання банкрутом. Ресурси, отримані в ході цих дій, направлять на задоволення претензій громадян і організацій, які є кредиторами звалився банку.

Завданням АСВ є не тільки захист інтересів вкладників, а й створення умов для успішної діяльності банків. Дії Агентства регулюються російським урядом, А також представниками центрального банку.

4. Список ТОП-5 банків, що входять в систему страхування внесків в цьому році

До системи страхування вкладів приєдналася велика кількість російських банків. Незважаючи на те, що депозити знаходяться під захистом держави, ситуація з настанням страхового випадку завжди неприємна для вкладників.

Нижче представлений список ТОП-5 банків, Що входять в систему страхування внесків, в яких на думку ряду фахівців кошти знаходяться під найнадійнішим захистом і привабливими процентними ставками по внесках.

1) Альфа-Банк

Альфа-Банк стабільно включається фахівцями в ТОП російських кредитних організацій. Ця компанія широко представлена ​​в країні - вона має сотні відділень, тисячі банкоматів, а також кілька дочірніх компаній.

серед фізичних осіб депозити в Альфа-Банку є одними з найпопулярніших. Банк пропонує вигідні вклади з капіталізацією, поповненням і пролонгацією. Про те, що таке капіталізація внеску, ми писали в попередній статті.

Альфа-Банк з моменту утворення ССВ незмінно є учасником цієї програми. Як однією з кращих фінансових організацій, цієї компанії неодноразово вручали міжнародні нагороди і премії. Незалежним рейтинговим агентством "Експерт" банку наданий найвищий з можливих оцінок - А ++.

2) Газпромбанк

Газпромбанк - одна з найбільших кредитних організацій в Росії. Вона діє під гаслом: У масштабах країни - в інтересах кожного. Газпромбанк входить до трійки банків, що мають найбільший вплив у Росії.

Дана кредитна організація обслуговує найбільші компанії Росії, а також має підрозділи в багатьох зарубіжних країнах (наприклад, У Вірменії, Казахстані, Білорусії, Швейцарії). Завдяки такій широкій мережі в Газпромбанку сьогодні обслуговується більше 4 000 000 вкладників.

3) ВТБ Банк Москви

Холдинг об'єднує велику кількість фінансових організацій (на даний час їх уже більше 20). Група компаній ВТБ активно діє як на російському, так і на міжнародному ринку. Має високу надійність і заслужену довіру клієнтів.

Представлений банківський холдинг надає цілий ряд різноманітних послуг як фізичним, так і юридичним особам. До них відносяться:

• збереження коштів;
• кредитування;
• страхування.

Одним з акціонерів даної кредитної організації є російський уряд.

4) Бінбанк

Бінбанк створений в 1996 році, на сьогоднішній день відкрито більше 500 філій по всій Росії.

Він є приватною кредитною організацією і позиціонує себе як один з надійніших російських банків. Подібна позиція підтверджується оцінками, які виставляють кредитної організації російські, а також міжнародні рейтингові агентства.

Бінбанк завжди намагається поєднувати досвід, в тому числі міжнародних кредитних організацій, з особливостями російського фінансового ринку. Участь в ССВ гарантує, що кожен депозит, оформлений в розглянутому банку буде застрахований.

5) Дельтакредит

Основною спеціалізацією цього банку є іпотечне кредитування. Індивідуальний підхід до кожного клієнта, а також висока швидкість вирішення будь-якого питання привели до величезної популярності банку серед населення.

Абсолютно всі операції фізичних осіб, Здійснювані в Дельтакредит, підлягають страхуванню.

5. Яка максимальна сума страхового відшкодування за вкладами в 2019 році?

У 2019 основні принципи обов'язкового страхування депозитів не зміняться. Програма буде здійснюватися точно так же, як і раніше. Тим часом, вкладники стурбовані страховою сумою за вкладами в банках. Пояснюється це досить просто: останнім часом ліцензії були позбавлені кілька десятків кредитних організацій.

Чинним законодавством встановлено, що в разі позбавлення банку ліцензії на фінансову діяльність, страховик виплачує вкладникам кошти, розміщені на депозитах в повному розмірі. Але є одне застереження - максимум, Що можна отримати по страховці складає 1 400 000 рублей.

Якщо ж вкладник розмістив в збанкрутілому банку більшу кількість грошей, йому виплатять страхову суму і поставлять в чергу. Коли майно буде реалізовано, а борги перед першою чергою кредиторів погашені, якщо гроші залишаться, будуть проведені доплати. Тому в межах одного банку доцільно тримати не більше 1,4 мільйона рублів.

Буває, що у вкладника в одному банку відкрито кілька рахунків. У разі відкликання ліцензії буде розрахована загальна сума грошових коштів, розміщених на них. Якщо результат перевищить максимальний розмір компенсації, вкладнику виплатять тільки 1,4 мільйона рублів, При цьому загальна сума відшкодування розподіляється між усіма рахунками пропорційно їх розмірам.

Абсолютно всі виплати здійснюються в рублях навіть в тих випадках, коли рахунки були відкриті в іншій валюті. З моменту настання страхового випадку до отримання грошей громадянином може пройти близько 3-6 місяців.

Незважаючи на те, що основна схема і сума виплат в 2019 році не змінилася, можна виділити кілька змін у порівнянні з минулим роком.

Програма страхування вкладів в 2019 році має такі особливості:

1. При відкритті депозиту в іноземній валюті компенсація видається в рублях. При цьому розрахунки здійснюються з використанням курсу ЦБ, що діє в день написання заяви на виплату;
2. Тепер отримати відшкодування можуть не тільки громадяни, але і організації;
3. Відшкодуванню підлягають як основна сума вкладу, так і нараховані відсотки.
4. при депозиті більше 1,4 мільйона рублів вкладник має право на відшкодування всієї суми вкладу. Спочатку йому виплатять гарантовану системою страхування вкладів суму. Після цього в порядку черговості власник рахунку отримає можливість претендувати на частину коштів, отриманих в ході реалізації майна банку-банкрута.

Після відкликання ліцензії протягом 2 тижнів призначаються тимчасові керуючі банком. Крім того, повинна бути призначена кредитна організація, яка виступає агентом, основним завданням якого є виплата відшкодувань. Інформацію про те, який банк буде видавати кошти, можна знайти в офісах і на сайті розорилася фінансової компанії, а також на ресурсі АСВ.

Бувають ситуації, коли вкладники є одночасно боржниками банку (наприклад, Оформили там кредит). У цьому випадку розмір компенсації буде зменшений на суму боргу.

Як вигідно застрахувати вклад у банку - поради і рекомендації для фіз. і юр. осіб

6. Корисні поради зі страхування вкладів для фізичних та юридичних осіб

Страхування депозитів в кредитних організаціях є обов'язковою процедурою. Проте, у багатьох вкладників з'являється велика кількість питань, що стосуються надійності захисту їхніх грошей.

До речі, Незважаючи на те, що ССВ існує досить довго, деякі громадяни досі не знають, що їх вкладення захищаються державою і будуть повернуті їм при виникненні проблем у банку.

Саме тому поради фахівців з приводу того, як гарантовано убезпечити свої гроші, зберігають актуальність.

Рада 1. Перевірити, що кредитна організація бере участь в ССВ

Перш ніж відкрити депозит в незнайомому банку, вкладнику варто переконатися, що він є учасником системи страхування. Зробити це нескладно - достатньо відвідати офіційний інтернет ресурс Агентства і знайти там кредитну організацію.

Не слід довіряти свої гроші тим банкам, які відсутні в реєстрі учасників ССВ або були з яких-небудь причин виключені з нього.

Порада 2. Переконатися, що депозит відноситься до категорії, що потрапляє під захист

Законом визначається ряд категорій банківських рахунків, які НЕ включаються до переліку застрахованих. Вкладники повинні в обов'язковому порядку ознайомитися з ним.

Важливо також враховувати, що держава захищає не тільки спочатку вкладену суму, але і нараховані відсотки. Тому, відкриваючи вклад в сумнівному банку, варто прорахувати їх сукупний розмір. В ідеалі отримана сума не повинна перевищувати 1,4 мільйона рублів.

Порада 3. Важливо уважно перевірити всі свої дані

До того, як підписати договір депозиту, вкладник повинен уважно перевірити всі свої дані. Це стосується написання прізвища, імені і по батькові, даних паспорта, адреси реєстрації.

Більш того, при будь-якій зміні цієї інформації важливо відразу повідомити про цей факт в кредитну організацію. Якщо цього не зробити, при спробі отримати виплати можуть виникнути проблеми.

Таким чином, при дотриманні вкладником всіх рекомендацій фахівців, отримати відшкодування в разі настання страхового випадку буде набагато простіше.

7. Як повернути вклад у банку, у якого відкликали ліцензію - практична інструкція з 4 кроків

При виникненні проблем у кредитній організації вкладники мають право звернутися за отриманням страхового відшкодування. Щоб повернення коштів пройшов швидко і безболісно, ​​важливо знати, які дії і в якій послідовності слід зробити.

Крок 1. Збір необхідної інформації

Через день після того, як Центральний банк прийме рішення про відкликання ліцензії у кредитної організації, інформація про це буде розміщена на сайті Агентства зі страхування вкладів. Ці ж дані можна знайти, відвідавши інтернет ресурс банку Росії.

Головна сторінка офіційного сайту Агентства зі страхування вкладів (www.asv.org.ru)

Також на сайті з'являться дані про те, яка кредитна організація буде призначена агентом з виплат. вибір банку-агентаВиготовляється протягом 3 діб з моменту відкликання ліцензії.

Варто враховувати, що іноді Агентство по страхуванню внесків здійснює виплату компенсацій самостійно, Не привертаючи агентів.

ще 7 днів дається Агентству, щоб повідомити вкладникам про час і місце здійснення виплат.

Крім того, в цей період складається список громадян, які мають право на страхові виплати. Кожному з них направляється відповідний лист.

Крок 2. Звернення за компенсацією

Законодавчо визначено часовий період, протягом якого вкладник має право звернутися за відшкодуванням - з моменту виникнення страхової ситуації до остаточної ліквідації кредитної організації. Термін давності по таких випадках становить 2 роки.

Однак якщо вкладник не зможе подати заяву на компенсацію в цей часовий період з поважної причини, Агентство прийме і розгляне його заявку. Швидше за все, виплату вдасться отримати і в такій ситуації.

Крок 3. Оформлення заяви

Для звернення за страховим відшкодуванням вкладнику потрібно оформити Заява за встановленою формою. отримати бланк можна в банку агента або завантажити на сайті АСВ.

Крім того, буде потрібно пред'явити документ, що засвідчує особу. При отриманні коштів представником вкладника знадобиться нотаріально завірена доручення.

Крок 4. Отримання компенсації

На виплату відшкодування агенту відводиться 3 доби з моменту отримання відповідної заяви. Але варто враховувати, що повернення коштів починається тільки через 14 днів після відкликання ліцензії.

Існує 2 основних способи виплати відшкодування:

1. готівкою;
2. безготівковим способом - перерахуванням на рахунок, вказаний вкладником в заяві.

Легше зрозуміти і запам'ятати порядок дій для отримання відшкодування допоможе представлена ​​нижче таблиця.

Таблиця черговості дій вкладника при настанні страхового випадку:

8. Часті питання (FAQ) по страхуванню внесків

Кожен вкладник бажає максимально убезпечити належні йому кошти. Саме тому по темі страхування депозитів завжди виникає велика кількість питань. Сьогодні ми постараємося відповісти на деякі з них.

Питання 1. У якій валюті здійснюється виплата відшкодування за вкладами?

При настанні страхового випадку відшкодування за всіма вкладами незалежно від валюти рахунку сплачується в російських рублях.

При цьому в тих випадках, коли депозит був оформлений в іноземній валюті, розмір виплат розраховується з використанням курсу Центрального банку, Чинного на день настання страхового випадку.

Питання 2. Чи поширюється обов'язкове страхування вкладів фізичних осіб за власний кошт, які знаходяться на дебетових банківських картах (в тому числі пенсійних і зарплатних)?

Дебетова карта являє собою пластиковий електронний носій, який дозволяє отримати доступ до коштів, розміщених на поточному рахунку.

Такі рахунки відкриваються шляхом підписання договору банківського рахунку, Який традиційно виступає однією з частин угоди на випуск банківської карти. При цьому відповідно до термінів закону про обов'язкове страхування депозитів будь-які гроші, розміщені за договором поточного рахунку, вважаються внеском.

Більш того, гроші, розміщені на дебетових картах, не відносяться до категорії рахунків, які не підлягають захисту державою на законодавчому рівні.

З вищеназваних обставин можна зробити висновок, що вони потрапляють під обов'язкове страхування.

9. Висновок + відео по темі

Таким чином, страхування вкладів (депозитів) є корисну послугу, яка доступна кожному вкладнику. Такі заходи допомагають захистити кошти при будь-яких проблемах у кредитної організації. Це дає вкладникові додаткову впевненість в тому, що він не втратить власні кошти.

На закінчення радимо подивитися відео про те, як працює російська система страхування внесків (ССВ):

Незважаючи на те, що страхування вкладів в банках дозволяє повернути власні гроші, команда онлайн-журналу «Rich Pro» бажає, щоб банки, в які ви вкладаєте гроші, були фінансово стійкими.

Діліться своїми думками та зауваженнями по темі публікації, а також задавайте свої запитання в коментарях нижче.