Банківські вклади (депозити в банках) - що це таке і які види депозитних вкладів бувають + 4 етапи по розрахунку вкладу

Привіт, шановні читачі онлайн-журналу «Rich Pro». Сьогодні ми розповімо, що таке депозити в банках і які види банківських вкладів (депозитів) існують, а також наведемо інструкцію, як можна самостійно розрахувати депозитний вклад.

З даної статті ви дізнаєтеся:

• Що таке депозит і для чого він потрібен;
• Які види банківських вкладів найпопулярніші;
• Як правильно розрахувати прибутковість вкладу і де вигідно покласти гроші на депозит.

Також в кінці публікації дамо відповіді на найбільш поширені питання по даній темі.

Про те, що таке банківський депозит, які види вкладів пропонують банки, як зробити розрахунок відсотків за вкладом за допомогою онлайн-калькулятора - читайте в цьому випуску

1. Що таке депозит або депозитний вклад у банку - огляд поняття банківського вкладу простими словами

Отримання пасивного доходу завжди було привабливим методом заробляння коштів. Щоб він був стабільним і постійним, інвестиції повинні бути надійними і прибутковими.

Можна вкласти гроші в цінні папери, грати на біржі, зробити інвестиції в нерухомість. Всі способи по-своєму гарні і мають своїми ризиками, плюсами і мінусами. Розміщення грошових коштів у вклади або депозити є одним із способів збереження і примноження заощаджень.

Терміни «внесок» і «депозит» мають однакову природу походження. зазвичай термін "Вклад" застосовується до приватним особам, А термін "Депозит" - до юридичним.

Банківський внесок (або банківський депозит) - це грошові кошти, що розміщуються в кредитній організації в конкретній сумі на певний термін з метою отримання доходу.

Візьміть на замітку! Депозит є більш узагальненим поняттям. Крім грошових коштів він включає в себе:

• інвестування цінних паперів;
• внески до органів судової структури для забезпечення судових проваджень;
• внески в митні організації, Щоб забезпечити оплату митних зборів;
• забезпечення участі в аукціонах.

У контексті нашої статті поняття «вклади» і «депозити» будемо вважати синонімами.

Вклади несуть в собі 2 (дві) основні функції:

1. Вони забезпечують збереження накопичень і заощаджень.
2. Нараховуються за вкладами відсотки є стабільним доходом.

Валюта вкладів може бути національна або іноземна. В даний час російський рубль не є стабільним, тому відзначається зростання популярності доларових вкладів або вкладів в євро.

Зверніть увагу! Одним з надійних способів збереження заощаджень є їх розміщення в різних валютах.

Банківські вклади, при порівнянні з іншими способами інвестування, мають гарні перевагами.

Плюси (+) банківських вкладів:

• Внесок гарантує стабільний пасивний дохід.
• Зробити внесок просто, для цього не потрібні спеціальні знання. Його можна відкрити, не виходячи з дому, онлайн.
• Сума вкладу може бути невеликою.
• Банківські вклади застраховані. Якщо сума депозиту не більше застрахованої суми можна не боятися її втратити.

головний недолік (-) внесків - низький відсоток. Часом він не перекриває рівень інфляції. Говорити про дохід можна тільки при наявності великої суми грошових коштів.

Крім того, при знятті вкладу раніше обумовленого договором терміну, відсоток нарахування мінімальний. Незважаючи на це, великі інвестори воліють зберігати певну частину власних заощаджень у вигляді банківських депозитів.

Маючи на руках великі накопичення, треба зуміти правильно їх розмістити, щоб бути спокійним і впевненим у завтрашньому дні.

Далі розберемо, які види банківських вкладів бувають

2. Основні види банківських вкладів (депозитів)

Банки, залучаючи кошти клієнтів і розміщуючи їх в подальшому, заробляють власний прибуток. Тому для них є важливим постійно розширювати коло клієнтів з власними накопиченнями. Кредитними організаціями постійно розробляються нові умови вкладів, вдосконалюється механізм їх відкриття і дії.

Існує безліч різноманітних депозитів, які різні за сумами, термінів, умов надання та нарахування відсотків.

Усі вклади можна розділити на 4 основні види. Розглянемо докладніше кожен з них нижче.

Вид 1. Строковий вклад

Строковий депозит є найбільш затребуваним і поширеним, володіє найрізноманітнішими умовами.

під строковим вкладом розуміють інвестування грошових коштів в банк на певний термін.

прибутковий відсоток знаходиться в залежності від суми та строку розміщення коштів. Він може бути в рамках4-8% річних (В рублях), в деяких банках вище. Але якщо договір достроково розривається, нараховується мінімальна сума.

наприклад: якщо покласти 50 000 рублів терміном на рік під 4,85% річних, То з урахуванням капіталізації дохід складе 2 427 рублів.

Вид 2. Ощадний вклад

Даний вклад можна назвати "Скарбничкою". Він відрізняється м'якими умовами розміщення, його можна поповнювати, знімати частково або повністю.

Часто він прив'язується до дебетової картці, Тоді стає зручним перераховувати на нього певну суму з заробітної плати для того, щоб під рукою завжди була достатня сума грошей в разі виникнення непередбачених ситуацій. Про те, що означає дебетова карта і чим вона відрізняється від кредитної, ми писали в попередній публікації.

Відсоткова ставка за такими вкладами від 1,5% річних, тобто при середньому залишку на вкладі 50 000 рублів, за рік дохід складе 800 рублів.

Заробити на ньому не вийде, можна тільки зберегти свої заощадження.

Вид 3. Накопичувальний вклад

Його відкривають для накопичення грошових коштів на дорогу покупку в майбутньому.

Він є терміновим, його можна поповнювати, але не можна знімати поки не закінчиться термін договору. За такими вкладами встановлюється мінімальний поріг внеску, прибутковий відсоток - 5-8% річних.

наприклад:Для розрахунку візьмемо такі параметри вкладу: сума 50 000 рублів, щомісячний додатковий внесок 1000 рублів, відсоток 8% річних.

За рік на рахунку буде сума в 65 440 рубля: 50 000 - тіло вкладу + 11 000 - поповнення за рік + 4 440 - нараховані відсотки.

Вид 4. Вклад на вимогу

Термін їх дії визначено до моменту запитання вкладником. Ці депозити не мають на меті отримання прибутку. Основна мета таких вкладів - збереження грошових коштів або накопичення певної суми.

Відсоткова ставка за ними становить усього 0,01% річних, Практично відсутня мінімальний поріг - 10 рублів і 5 доларів або євро, тобто від розміщення 50 000 рублів, дохід за рік складе всього 5 рублів.

Прибутковість по відсоткам в одному і тому ж банку різниться в рази, вона залежить від умов депозиту. Найбільшою прибутковістю володіють вклади з жорсткими конкретними умовами: термін понад рік, конкретний відсоток, неможливість часткового зняття і т. д. Процентна ставка вище за довгостроковими депозитами, по вкладах на значні суми.

У зв'язку з тим, що існує безліч фінансових організацій, які займаються залученням грошових коштів вкладників, визначитися з вибором досить складно.

Щоб полегшити пошук вигідного вкладу існують спеціальні сервіси, В яких зібрані пропозиції банків по депозитах. Вони пропонують функцію підбору умов інвестування за індивідуальними параметрами. Користувачеві треба ввести суму, термін та інші істотні умови депозиту і сервіс запропонує найбільш оптимальні умови інвестування.

5 головних ознак, за якими можна класифікувати банківські вклади

3. Класифікація банківських депозитів за основними ознаками

Будь-який, навіть початківець фінансист, розуміє, що грошові кошти неможливо накопичити, відкладаючи їх "під подушку". Завжди є спокуса їх витратити або позичити.

Корисно знати! Банківський вклад може не захистити від інфляції, але вбереже накопичення від незапланованого спонтанного витрачання, забезпечить збереження грошових коштів.

Приймаючи рішення покласти депозит в банк в першу чергу необхідно розібратися в умовах і вигідності вкладів, зрозуміти принципи і вимоги банків до розміщення коштів у вклади. Головними ознаками класифікації вкладів є: термін, мета, валюта, можливість індексації, статус вкладника.

Нижче подано класифікацію банківських депозитів за основними ознаками.

Ознака 1. Термін депозиту

Стандартними термінами вкладів є від 30 днів до 3-5 років. Окремою групою виділяються вклади без певного терміну - до запитання.

Варто враховувати!Чим більше термін вкладу, тим вище гарантований дохід у ній.

Є вклади, терміном прив'язані до певної події: день народження, день Перемоги. різновидом є вклади з індивідуальними термінами закінчення. Вони дозволяють раціонально розмістити власні заощадження і отримати максимальний дохід.

Ознака 2. Мета депозиту

Відмінними ознаками вкладів є поставлені перед ним завдання:

• Існують вклади, метою яких є накопичення грошових коштів на дорогу покупку - накопичувальні вклади. У кредитних установах пропонуються спеціальні програми накопичення: на "Нове Авто", "Поповнюй і купуй" і т.д.
• Внесок, за яким визначається незнижуваний залишок по рахунку називаєтьсярозрахунковим депозитом. Його відкривають на певний термін, але користуватися ним протягом строку не забороняється (за винятком мінімального залишку). Такі вклади дозволяють ефективно управляти власними заощадженнями, заробляючи при цьому невеликий прибуток.
• Депозити, пропоновані певним категоріям людей, звуться спеціалізованих вкладів. Їх особливістю є те, що відсотки нараховуються на невикористаний залишок на рахунку. наприклад: коли пенсія зараховується на рахунок пенсіонера, і він не знімає її протягом місяця. На середній залишок на рахунку буде нарахований відсоток.

Є вклади, які відкриваються без певної мети, їх завданням є збереження накопичень на випадок непередбачених ситуацій.

Ознака 3. Валюта вкладу

Вклади бувають рублеві, валютні, мультивалютні.

внески мають максимальною відсотковою ставкою в номіналі. Вона залежить від ставки рефінансування, Але може бути змінена у зв'язку з економічною ситуацією. Є вклади з фіксованим відсотком. Дана умова обмовляється в договорі вкладу.

Депозитах в іноземній валюті характерно нарахування низького відсотка. Але він є стабільним і, в зв'язку з високим рівнем інфляції, не дивлячись на свою величину, в сумарному вираженні прибутковість за цими вкладами може бути вище, ніж по рублевих (в залежності від курсу валюти).

Найвигіднішими вважаються мультивалютні вклади. Як правило, їх відкривають у трьох валютах: рублі, євро, долари США. Перевагою такого виду вкладень є можливість переведення однієї частини вкладу в іншу в залежності від біржового курсу валют. Відсотки нараховуються окремо за кожною валютою і конвертуються за бажанням вкладника.

Корисно знати! Депозити можуть бути оформлені не тільки в грошах, але і в інших цінностях.Наприклад, в дорогоцінних металах. Прибутковість вкладів в цьому випадку буде залежати від ринкової вартості дорогоцінних металів на дату обміну їх на гроші.

Ознака 4. Статус вкладника

Покласти грошові кошти в депозит мають право фізичні і юридичні особи.

До категорії фізичних осіб відносяться всі громадяни РФ, іноземці. Їх вклади застраховані агентством зі страхування вкладів (АСВ) на суму до 1 400 000 рублів. Детальніше про страхування вкладів фізичних осіб читайте в одній з наших статей.

До юридичним особам відносяться різні підприємства і організації. їх вклади НЕ застраховані і повністю залежать від банку -держатель грошових коштів. Прибуткові відсотки за такими депозитами встановлюються банком індивідуально в залежності від суми та строку.

Даний вид не особливо рекламується банками. Їм вигідніше безкоштовно користуватися сумами, що накопичуються підприємствами на своїх розрахункових рахунках. Хоча такі депозити є досить прибутковими для компаній, в зв'язку з тим, що кошти на розрахункових рахунках акумулюються чималі.

До речі, існують вкладники, НЕ є клієнтами банку, їх мета - заробляння на вкладах банку.

Різноманітність вкладів дозволяє вкладнику вибрати кращі умови вкладення коштів і забезпечити гарну прибутковість операції.

Поетапне керівництво по розрахунку вкладу

4. Як розрахувати внесок - 4 основних етапи розрахунку прибутковості депозиту

Банки, акумулюючи кошти вкладників, розподіляють їх і отримують прибуток. Тримає заощадження отримують свій відсоток від прибутку банку.

На всіх сайтах кредитних організацій є калькулятори вкладів, Що дозволяють уточнити суму прибутковості з того чи іншого депозиту. При виникненні труднощів можна звернутися до менеджера банку, який може дати відповідь на питання, які виникають.

Можна порахувати прибутковість депозиту самостійно, щоб бути впевненим у виборі вкладу. Цей процес складається з декількох етапів, представлених докладніше нижче.

Етап 1. Визначення схеми нарахування відсотків

Ставка в номінальному вираженні фіксується в договорі депозиту, Там же визначається спосіб нарахування відсотків.

Існує 2 способи нарахування відсотків:

1. просте;
2. капіталізоване нарахування.

Проста формула полягає в нарахуванні відсотків на вклад за певний період, за умови, що ця сума незмінна.

При капіталізувати нарахуванні нараховані відсотки з певною періодичністю приєднуються до загальної суми вкладу, тіло депозиту збільшується, відсотки нараховуються вже на більшу суму. Даний метод нарахування є більш дохідним для вкладника, але різниця буде суттєвою тільки при великих сумах депозитів.

Про те, що таке капіталізація внеску і як розрахувати дохід по депозиту з капіталізацією відсотків, ми розповідали докладно в одному з минулих випусків.

Етап 2. Застосовуємо формулу простого нарахування

Для цього просто вираховуємо відсоток від суми з урахуванням терміну розміщення за формулою:

Формула розрахунку відсотків по вкладу

наприклад: сума вкладу 50 000 рублів, тривалість 90 днів, процентна ставка 5% річних.

Дохід за 3 місяці складе: 50 000*90*0.05/365=616 рублів.

Етап 3. Вважаємо капіталізацію і ефективну процентну ставку

Остаточна величина доходу буде залежати від періодичності приєднання нарахованих відсотків до основної суми вкладу.

Важливо враховувати! При щомісячному приєднання, процентна ставка буде нижче, Ніж при квартальному і т.д.

величина ефективної ставки залежить від кількості вироблених капіталізацій і буде пропорційна цього числа.

наприклад: при внесок 50 000 рублів, терміном на 3 місяці з щомісячною капіталізацією, під 5% річних на другий місяць буде проведено нарахування відсотків вже з суми 50 205 рублів (205 - відсотки за перший місяць), і т. Д. За три місяці сума в підсумку буде 50 633 рублів. Ефективна процентна ставка складе 5,02%.

Етап 4. Розрахунок остаточної прибутку

Розрахувати прибуток можна за допомогою складних відсотків, А можна просто за допомогою калькулятора вкладів, Який є у будь-якого банку.

Для визначення максимальної прибутковості вкладу можна проаналізувати різні методи нарахування:

приклад: За основу взято річний депозит на суму 100 000 рублів, З різною капіталізацією і однаковими процентними ставками, Без поповнення.

Таблиця впливу капіталізації (її періодичності) на ефективну ставку і остаточну прибуток за вкладом:

З прикладу наочно видно, як капіталізація впливає на ефективну процентну ставку за вкладом. Чим частіше вона відбувається, тим вище прибутковість (за умови, якщо вкладник не зніматиме нараховані відсотки).

На практиці, Вклади з щомісячною капіталізацією мають меншу номінальну ставку, ніж із щоквартальною.

Як правильно покласти гроші на депозит - покрокова інструкція для новачків

5. Як покласти гроші на депозит в банку - 4 простих кроки

Банки пропонують різні програми по вкладах для залучення клієнтів. У будь-якому кредитній установі існує маса варіантів вкладення грошей.

варто розуміти, Що таке розмаїття програм є більше рекламним ходом, ніж пропозицією кардинально різних умов.

Прийнявши рішення покласти якусь суму заощаджень в банк, вкладник має на меті зберегти заощадження і трохи заробити. Величина такого пасивного доходу залежить в першу чергу від вибору кредитної організації.

Нижче докладно розглянута покрокова інструкція по відкриттю депозиту, ознайомившись з якою, ви зможете уникнути багатьох помилок і заощадити свій час.

Крок 1. Вибір банку

Незважаючи на те, що вклади в банках застраховані в АСВ (агентство зі страхування вкладів), вибирати треба стабільну, надійну організацію. Кому захочеться чекати повернення власних коштів при відкликання в банку ліцензії?

При виборі банку варто звертати увагу на 2 основні показники:

1. Надійність.Можна перевірити банк по рейтингу; відгуками клієнтів; звітності, що публікується на сайті.
2. Доступність.Вибираючи банк, слід враховувати факт його віддаленості від місця проживання або діяльності. Зручно мати вклад у банку "крокової доступності".

Відкривати депозит краще в тій кредитної організації, в якій вже є клієнтом (наприклад, Оформляли кредит або відкривали розрахунковий рахунок для ВП). Банки лояльно ставляться до своїх клієнтів і можуть запропонувати досить привабливі умови депозиту (особливо до клієнтів VIP-статусу).

Крок 2. Вибір програми з розміщення коштів

На сайтах банків є вся інформація про умови, видах вкладів. Є можливість порахувати дохід за допомогою онлайн калькулятора. Тому необхідно уважно прорахувати всі варіанти вкладень і вибрати оптимальний.

Основні параметри вкладу, на які необхідно приділити особливу увагу:

• відсоток;
• можливість поповнення / зняття;
• періодичність нарахування відсотків, наявність капіталізації;
• вимоги до дострокового відкликання.

Важливо врахувати! Не можна спиратися на величину відсоткової ставки як основоположну. Краще, скориставшись калькулятором, порахувати дохід за конкретним видом вкладу.

Також важливим є термін розміщення. Краще пролонгувати договір, ніж зняти вклад достроково без відсотків.

Можна звернутися на сервіси підбору вкладів. Там є можливість ввести параметри вкладу і програма запропонує оптимальні умови інвестування.

Крок 3. Підписання договору

Укладення договору вкладу є стандартною процедурою і не представляє собою ніяких труднощів.

У банк пред'являється паспорт (Для громадян РФ) або інший документ, що засвідчує особистість (Для іноземних громадян), а також заповнюється картка зі зразками підписів для можливості ідентифікації особи. Додатково можуть знадобитися військовий квиток і вид на проживання.

Форма договору є стандартною, при підписанні звертають увагу на суму, термін, прибутковий відсоток та інші істотні умови вкладу. Після підписання один примірник договору передається вкладникові. При оформленні вкладу онлайн договір надсилається на електронну пошту вкладника.

Крок 4. Внесення коштів в касу і отримання підтвердження відкриття вкладу

Вкладник вносить готівкові кошти в касу банку, отримує на руки акцептований банком прибутково-касовий ордер з підписом і штампом банківського працівника і договір вкладу, Підписаний обома сторонами. Ці документи є підтвердженням відкриття депозиту.

У деяких випадках вкладнику може бути видана ощадна книжка. Вони потихеньку відходять у минуле, зараз частіше вклади надаються з відкриттям карткового рахунку. Якщо до такої картці підключити інтернет-банк, то можна відстежувати всі операції по депозиту.

Багато банків надають послугу онлайн-відкриття вкладів. її перевага в тому, що не треба йти в банківську організацію, стояти в чергах, чекати.

для онлайн вкладу треба зайти на сайт обраного банку, зареєструватися на ньому. В особистому кабінеті підключити послугу "Відкрити вклад".

Далі, в залежності від виду вкладу, внести необхідні відомості, вказати реквізити рахунку, з якого спишуться кошти на депозит. Підтвердженням відкриття вкладу в цьому випадку буде веб-документ з позначкою "Виконано".

Таким чином, можна відзначити, що відкрити депозит нескладно, головне, щоб він приніс очікуваний прибуток.

6. Де кращі умови депозитних вкладів - ТОП-3 банку з вигідними умовами за вкладами

Для того щоб бути впевненим у своїх вкладеннях, вибирають депозити надійних банків. Погоня за високою прибутковістю може привести до плачевного результату.

Якщо у кредитної організації відберуть ліцензію, То максимум на що можна розраховувати це повернення суми вкладу з відсотками, які вже були зараховані на рахунок. Відсотки після відкликання ліцензії не нараховуються, чекати отримання коштів доведеться від 1 місяці і довше. Це за умови, що внесок був застрахований.

Візьміть на замітку! Вибираючи, куди вкласти гроші, краще керуватися принципом "Краще менше, та краще".

нижче підібрані ТОП - 3 банки, Які пропонують хороші умови розміщення вкладів і мають досить високим ступенем надійності.

1) Сбербанк

Самим великий і надійний банк в РФ - Сбербанк. Його клієнтами є більш 139 млн. Людей по всьому світу. Він має найрозгалуженішу мережу філій, представництва та дочірні філії в країнах ближнього зарубіжжя, Європі, Азії, США. У зв'язку з цим клієнтам зручно користуватися його послугами.

варто враховувати, Масштабність банку дозволяє йому бути НЕ дуже мобільним, залучати депозити НЕ за найвищими ставками, але бути міцним і надійним.

Лінійка пропонованих депозитів в банку дуже широка. тут запропоновані різноманітні цільові програми для великих вкладників і для тих, хто потребує збереження заощаджень, благодійні програми.

Відкрити депозит можна в рублях, євро, доларах. Всі умови представлені на сайті компанії з можливістю підрахунку дохідного відсотка. Можливо відкрити вклад за допомогою особистого кабінету Ощадбанку онлайн.

мінімальний поріг вкладів низький, тому вкладниками банку є клієнти з різним рівнем доходів. Процентна ставка не є максимальною. Отримати хороший дохід можна тільки за умови інвестування великої суми коштів.

Банк залучає клієнтів своїм брендом і наявністю великої кількості філій і додаткових офісів.

2) ВТБ 24

Банк є однією з найбільших російських кредитних компаній. Орієнтований на роботу з приватними особами, малим бізнесом, підприємцями. налічує близько 12 млн. клієнтів фізичних осіб, володіє розгалуженою філіальною мережею. Має високі експертні оцінки.

пропонує широкий вибір програм вкладів, Умови відкриття яких представлені на його сайті в інтернеті. Прибутковість вкладу вважається також на сайті. Банк пропонує послугу відкриття вкладу дистанційно. Вклади відкриваються в будь-якій валюті (рублі, євро, долар).

Достатньо високий поріг депозиту забезпечує приплив забезпечених клієнтів. більш висока процентна ставка, Ніж в Ощадбанку, тривалість депозитів до 5 років, При хорошому рівні надійності робить вклади ВТБ 24 популярним об'єктом інвестування.

3) ПАТ Банк "ФК Відкриття"

Банк працює на фінансовому ринку більше 20 років, Є найбільшим приватним банком РФ. Згідно з даними рейтингового агентства "Експерт РА" займає 7-е місце за розміром власного капіталу. Має філії в 52 регіонах Росії, близько 3,5 млн. клієнтів приватних осіб.

Банк має повністю автоматизованим комплексом послуг для фізичних осіб. Оформляти, розпоряджатися, знімати вклади можна при особистому візиті в банк або через мобільний додаток. Також є інтернет-банк.

Відкрити депозит можна в будь-якій валюті. Кредитна організація пропонує широкий вибір депозитів.

Банк відрізняється середнім порогом внеску, Доступним багатьом клієнтам. Зручні умови і високий відсоток ставкизабезпечують хорошу прибутковість депозитів.

Кредитна організація пропонує підвищені відсотки за депозитами, відкритим онлайн для підвищення популярності даної послуги.

Нижче для наочності також представлена ​​зведена таблиця по 6-ти великим банкам з мінімальною сумою вкладу і максимальною величиною відсотків по ньому.

Порівняльна таблиця депозитів в різних банках з показниками мінімального порогу внеску і дохідного відсотка по ним:

Таким чином, різноманітність умов і величин процентних ставок надають клієнту можливість вибрати банк з хорошим дохідним процентом.

7. Як правильно підібрати і оформити банківський вклад - 5 корисних поради від експертів

Раніше, щоб відкрити вклад, необхідно було обійти банки міста, вибрати відповідні умови і відстояти чергу в обраному кредитній установі. На це було потрібно час (Графік роботи банків часто збігався з графіком роботи підприємств) і цілеспрямованість.

Тепер це зробити значно простіше, зручніше і швидше.

Для того щоб отримати максимальну прибутковість і вигідність угоди, пропонуємо вам ознайомитися з порадами експертів в цій області.

Рада 1. Величина процентної ставки не повинна бути наріжним каменем для вибору

Відкриваючи вклад, головна увага приділяється процентній ставці. Здавалося б, все правильно, вклади застраховані, не треба переживати про їх втрату. Але це вірно тільки за умови того, що у банку немає фінансових труднощів.

варто враховувати, Що під час дії договору вкладу у банку може бути відкликана ліцензія. Тоді назад доведеться отримати суму вкладу з мінімальними відсотками. У той час, як при розміщенні в надійної кредитної організації під більш низький відсоток, сума доходу вкладника за цей же період буде вище.

Необхідно враховувати індивідуальні умови програми: наявність і періодичність капіталізації за вкладом, можливість його поповнення і зняття і т.д.

Порада 2. Розбийте один внесок на кілька

Важливо пам'ятати: "Не можна зберігати всі яйця в одному кошику". Ця приказка якнайкраще характеризує такі поради.

При наявності великої суми заощаджень краще розподілити їх по різних банках.

У порівнянні з одним внеском, відкриття декількох депозитів в різних банках має такі переваги:

• зменшення ризику втрати доходу при можливих фінансових труднощах у банку;
• можливість вибору найбільш зручних індивідуальних умов для розміщення коштів.

можна відкрити мультивалютний вклад, Який також має свої плюси.

Переваги мультивалютного вкладу:

• можливість вільно управляти рахунком;
• при необхідності можна провести конвертацію вкладу;
• зниження втрат від інфляції.

Оптимальним варіантом вважається розмістити депозит пропорційно в трьох валютах: рублі, долари, євро.

Людині, яка не боїться ризику і хоче навчиться керувати власними інвестиціями, можна відкрити інвестиційний внесок.

Особливістю інвестиційного внеску є поділ депозиту на 2 частини:

1. внесок;
2. вкладення в ПІФи (пайові інвестиційні фонди).

Відсотки за вкладом нараховуються в стандартному режимі. Прибутковість вкладень в ПІФи залежить від багатьох факторів. Причому об'єкт інвестування вибирається клієнтом самостійно.

Таким чином, відкриваючи інвестиційний внесок, можна добре заробити при вдалому збігу обставин або втратити половину вкладу, якщо інвестування було збитковим.

Порада 3. Розміщуйте кошти тільки в кредитних організаціях

Якщо розміщуючи свої заощадження в депозит, вкладник розраховує повернути їх назад, то не можна довіряти неперевіреним компаніям, які зазивають клієнтів надзвичайними відсотками.

звертатися треба тільки в ті кредитні організації, у яких вклади застраховані в Агентстві зі страхування вкладів (АСВ). Їх список є на сайті Агентства і ЦБ РФ.

Важливо! Часто різні кредитні кооперативи, спілки та інші фінансові спільноти поширюють інформацію про застрахованого своєї діяльності. Як правило, це є рекламним ходом.

Якщо для клієнта пропоновані ними відсоткові ставки є дуже привабливими, то варто обов'язково перевірити інформацію про таких компаніях.

Оцінити надійність кредитної організації можна декількома способами:

• При особистому візиті в офіс компанії, Де всі документи повинні знаходитися у відкритому доступі;
• Подивитися сайт компанії. При цьому варто звернути увагу на стаж її діяльності, розмір активів, величину відповідальності за зобов'язаннями;
• Вивчити відгуки клієнтів на незалежних тематичних форумах.

Неспеціалісту буде складно розібратися у всіх нюансах, є висока ймовірність потрапити в руки недоброчесних партнерів.

Рада 4. Реально оцінюйте термін розміщення депозиту

Чим більше термін депозиту, тим вище за нього процентна ставка. Якщо кошти розміщуються на довгострокову перспективу, то без сумніву їх треба класти під найвищий відсоток.

Однак варто враховувати, що при достроковому розірванні договору (від непередбачених обставин ніхто не застрахований) відсотки за вкладом нараховуються мінімальні, Тобто заробити на ньому не вийде.

Якщо накопичення відбуваються не на певні цілі: купівля житла, подорож і т. Д. Краще вибирати середній термін розміщення коштів.

Рада 5. Краще вибирайте самі прості і зрозумілі пропозиції

Рекламні компанії банків проводяться з метою залучення якомога більшої кількості вкладників. Придумуються різні "красиві умови" і приємні бонуси. На ділі часто це виявляється тільки пропагандою.

Якщо ви не є фінансовим експертом, краще вибирати простіші програми, прибутковість по яких можна порахувати самостійно.

Зручні і зрозумілі умови, надійний банк - все що потрібно для вигідного розміщення власних заощаджень.

Маючи в своєму розпорядженні вільної сумою грошових коштів, можна зробити з них постійний джерело пасивного доходу, Який буде приємним бонусом до сімейного бюджету.

8. Часті питання по банківських вкладах і депозитах

Далі відповімо на популярні питання по даній темі.

Питання 1. Що таке інвестиційні вклади?

інвестиційний внесок являє собою диверсифікований фінансовий інструмент розміщення грошових коштів. Його головною особливістю є поділ коштів на власне вклад і на вкладення в інвестиційні фонди.

Така послуга доступна кредитними установами, при яких афілійовані пайові інвестиційні фонди (ПІФи). Зазвичай сума депозиту ділиться 50/50. Але застрахованої в АСВ буде тільки сума вкладу.

Сьогодні дані види вкладів є досить затребуваним видом фінансових послуг. Це пояснюється отриманням по ним більшої прибутковості, Ніж при стандартних депозитах. Крім того, вкладник набуває досвід інвестування з мінімальними ризиками.

З одного боку, Поділ вкладу на дві частини гарантує збереження депозиту і отримання за ним стабільного невеликого доходу.

З іншого боку, Надається можливість отримати в рази більше прибутку при вдалому інвестуванні або втратити кошти, вкладені в ПІФ.

Умовами інвестиційних вкладів є:

• високий вхідний поріг;
• недовгий термін;
• неможливість пролонгації.

Питання 2. індексованих депозит - що це таке?

Існують банківські вклади, умовою яких є можливість індексації процентної ставки в залежності від вартості певних активів. наприклад, цінних паперів, курсу долара, індексу РТС, величини інфляції і т. д.

У разі зростання активу вкладник отримує додатковий відсоток, а при падінні ставка нараховується як за вкладами "до запитання".

Питання 3. Що з себе являє онлайн-калькулятор банківських вкладів?

Ще зовсім недавно, щоб зрозуміти наскільки вигідно розмістити гроші у внесок, треба було йти в банк, вистоювати черги для отримання індивідуальної консультації. Тепер все стало простіше і зручніше.

На всіх сайтах банків є інформація про пропоновані програми залучення коштів у внески. Зручним нововведенням є наявність онлайн-калькулятора депозитів (депозитний калькулятор). Він надає можливість розрахувати прибутковість по тій чи іншій програмі для визначення найбільш вигідних умов.

Онлайн-калькулятор вкладів являє собою спеціально адаптовану для конкретної фінансової організації програму, яка включає в себе всі умови депозиту конкретного банку.

За допомогою онлайн-калькулятора можна розрахувати скільки відсотків, або який дохід, принесе вам банківський вклад (депозит)

Калькулятор депозитів допомагає визначитися з видом і строком вкладу, їм цікаво і швидко працювати.

Крім того, підрахувати суму доходу вручну, коли є капіталізація відсотків і поповнення вкладів досить складно. Онлайн-калькулятор впоратися з цим завданням моментально.

Питання 4. Як провести розрахунок відсотків за вкладом за допомогою онлайн калькулятора?

Онлайн-калькулятор допомагає розрахувати прибутковий відсоток від вкладень коштів у депозит кредитної організації.

Стандартними параметрами калькулятора вкладів, які необхідно ввести для розрахунку є:

• сума і валюта вкладу;
• процентна ставка;
• інформація про капіталізацію;
• термін вкладу (дата відкриття / закриття).

Додатковими параметрами в залежності від конкретного виду вкладу можуть виступати тип ставки, сума і періодичність поповнення/ зняття і т.д.

Після введення даних в графі "Результат" буде автоматично підрахований можливий дохід по конкретному внеску.

Важливо знати! Формула нарахування відсотків однакова у всіх банках, тому, якщо на сайті обраного банку відсутня онлайн-калькулятор, можна зробити розрахунок за допомогою іншої програми, ввівши в неї свої параметри.

9. Висновок + відео по темі

У статті ми постаралися охопити всі основні аспекти інвестування коштів у внески банків. Познайомили вас з популярними умовами депозитів; показали, як розрахувати прибутковий відсоток.

Основні висновки, які можна зробити, проаналізувавши депозитний ринок, такі:

1. Щоб отримати значний прибуток необхідно володіти великою сумою грошей;
2. Депозит є хорошим варіантом збереження і заощадження коштів від інфляції і від самого себе, а також відмінним способом накопичення для майбутньої великої покупки;
3. Дана угода має більш низькими ризиками, в порівнянні з іншими способами інвестування;
4. Отримання будь-якої навіть незначної, але постійної суми пасивного доходу, роблять угоди щодо інвестування коштів у внески / депозити привабливими і затребуваними.

Радимо також ознайомитися з відео про те, як правильно вибрати депозит:

Розміщуйте свої накопичення вигідно і надійно, будь-які ризики повинні бути усвідомленими і некритичними для сімейного бюджету. Удачі всім і до нових зустрічей!

P.S. Наша команда «РічПро.ru» буде дуже рада, якщо Ви поділитеся своїм досвідом і думками за темою публікації в коментарях нижче!

Дивіться відео: Рейтинг банковских депозитов. Самые доходные вклады начала 2019 года. ТОП 20 Банков РФ (Листопад 2024).