Рефінансування іпотеки - що це таке і як рефінансувати іпотеку під менший відсоток + кращі пропозиції банків по рефінансуванню іпотечного кредиту на 2019 рік

Привіт, шановні читачі журналу «Rich Pro»! У цій статті ми розповімо про рефінансування іпотеки: що це таке, як зробити рефінансування іпотечного кредиту правильно, де знайти найкращі пропозиції з перекредитування іпотеки інших банків в 2019 році.

Прочитавши представлену статтю від початку і до кінця, ви також дізнаєтеся:

• Чи вигідно взагалі рефінансувати іпотеку;
• Які особливості рефінансування військової іпотеки;
• Скільки разів можна робити рефінансування іпотечного кредиту і багато іншого.

Також в кінці статті ми традиційно відповідаємо на найпопулярніші питання.

Представлену публікацію буде корисно вивчити не тільки тим, хто планує провести рефінансування іпотеки, але і всім, хто бажає підвищити свій рівень фінансової грамотності. Ви знайдете в нашій статті досить багато корисної інформації, тому рекомендуємо приступити до читання прямо зараз.

Про те, що таке рефінансування іпотеки, як рефінансувати іпотечний кредит в тому ж або іншому банку, які документи для рефінансування іпотеки вам швидше за все знадобляться - читайте в цьому випуску

1. Що таке рефінансування іпотеки - огляд поняття простими словами + приклад іпотечного перекредитування

рефінансування іпотеки (або іпотечне перекредитування) - це оформлення нової позики на більш вигідних умовах з метою погашення отриманими коштами чинного іпотечного кредиту.

Однак слід розуміти, Що дана ситуація не має нічого спільного з випадками, коли позичальник при відсутності грошей на виконання боргових зобов'язань оформляє новий кредит. Підсумком найчастіше стає ще більше увязанія в борговій ямі.

Особливістю процедури рефінансування іпотеки є абсолютна її прозорість. Основною метою при цьому є полегшення іпотечної навантаження. При цьому кредитор знає, з якою метою позичальник оформляє заявку на кредит - тобто на повне погашення діючої іпотеки. Оформлення нового позики при цьому здійснюється на умовах, які краще для позичальника, ніж існуючі.

Приклад рефінансування іпотеки 📎

Припустимо, в 2015 році була оформлена іпотека за ставкою 14% річних. В 2019 році оформлена програма рефінансування в Ощадбанку. Ставка по ній склала 9%. В результаті при збереженому розмірі заборгованості переплата буде меньше⇓ на 5% в рік.

Якщо в цій же ситуації клієнт оформляє позику по інший програмі, так як не справляється з кредитним навантаженням, це вже не рефінансування. Фінансисти подібна поведінка вважають нерозумним. Найчастіше такі дії призводять до збільшення і без того складної ситуації.

Більш докладно про те, що таке рефінансування кредиту, ми розповіли в одній з наших статей.

2. Підводні камені рефінансування іпотечного кредиту

Рефінансування іпотеки при грамотному підході досить вигідно не тільки для клієнтів, але і для кредиторів. Однак слід мати на увазі, що процес цей має певні труднощі і цілий ряд нюансів.

❗Первостепенним ризиком для позичальника при рефінансуванні іпотеки виступає можливість негативного рішення по поданим заявкам на будь-якому етапі оформлення.

Іноді відмова надходить уже після проведення початкової підготовки:

• попередження кредитора, що видав первинну іпотеку, про намір рефінансування;
• замовлення звіту про оцінку об'єкта нерухомості (який, до речі, коштує недешево);
• підготовка повного пакету документів.

При цьому банк не зобов'язаний повідомляти потенційному позичальникові, в чому полягають причини відмови.

❗Второй складністю рефінансування іпотеки є те, що її оформлення є далеко не всім.

Можна назвати цілий ряд обставин, при яких подавати заявку не має ніякого сенсу:

1. Зіпсована кредитна історія. Навіть при своєчасному внесення всіх платежів по іпотеці можна допустити чимало прострочень, наприклад, по мікропозик. У підсумку за заявкою на рефінансування практично напевно буде відмова.
2. Маленький залишок суми і терміну за чинною іпотеці. Більшість банків встановлюють мінімальний розмір названих характеристик.
3. наявність прострочень за чинним іпотечним кредитом.
4. Іпотека була оформлена недавно. Найчастіше в вимоги банку включається мінімальний термін успішних виплат по житловому позиці. У більшості випадків діє обмеження не менше півроку.
5. За іпотечною позикою раніше проводилася процедура реструктуризації.

❗Следующая особливість стосується в першу чергу майнового відрахування по іпотечних кредитах. Справа в тому, що найчастіше при рефінансуванні банки пропонують об'єднати кілька різноцільових позик або отримати додаткову грошову суму готівкою. В результаті податкова може розцінити новий кредитний договір нецільовим і відмовити у виплаті коштів за відрахування.

❗Ещё один нюанс при взаєминах з податковою виникає в разі оформлення повторного рефінансування. Справа в тому, що законодавством передбачено отримання вирахування по іпотеці, а також при перекредитування. Однак про повторне рефінансування в Податковому кодексі нічого не сказано. Теоретично це може призвести до відмови у відрахуванні.

Важливо уважно вивчити всі нюанси рефінансування іпотеки. Це допоможе уникнути цілого ряду проблем в подальшому.

3. Чи вигідно перекредитування іпотеки насправді?

Перш ніж прийняти рішення про рефінансування іпотеки, слід зрозуміти, наскільки воно буде вигідним.

Для цього необхідно провести кілька розрахунків:

1. Проаналізувати суму залишилися до виплати відсотків за діючою іпотеці. З цією метою можна скористатися графіком платежів, виданими при укладенні договору. Таку ж інформацію нерідко можна уточнити, скориставшись інтернет-банкінгом. Якщо самостійно зрозуміти, скільки відсотків ще буде сплачено, не вдається, можна запросити в банку довідку.
2. Аналіз суми відсотків, які будуть виплачені за новим позиці. Для цього в першу чергу знадобляться основні параметри майбутньої іпотеки. Необхідно знати процентну ставку і термін. Виходить, що достовірну інформацію можна отримати тільки при наявності попереднього схвалення заявки на рефінансування іпотеки.
3. Залишається розрахувати економію. При цьому з поточних відсотків необхідно відняти не тільки переплату в разі рефінансування, а й всі витрати по його оформленню.

Коли результат розрахунків буде знайдений, необхідно оцінити для себе, чи варто економія зусиль, які доведеться докласти для перекредитування.

Фахівці виділяють наступні випадки, коли рефінансування іпотеки напевно виявиться вигідним:

1. Поточний житлову позику оформлений у валюті, відмінній від тієї, в якій виплачується заробітна плата, тобто переклад доларової іпотеки в рублі зазвичай приносить серйозну економію;
2. Рефінансування здійснюється на пільгових умовах, які банк пропонує корпоративним і зарплатних клієнтам, а також окремим категоріям громадян;
3. Поточна іпотека була оформлена досить давно, з тих пір умови за житловими кредитами змінилися на користь позичальника;
4. До закінчення іпотечного договору ще досить багато часу (якщо виплати майже закінчені, економія за відсотками може не покрити понесених при рефінансуванні витрат);
5. З метою зниження кредитного навантаження прийнято рішення про об'єднання кількох позик з іпотекою.

У процесі аналізу вигод процедури рефінансування важливо максимально уважно вивчати наявні на ринку пропозиції. Деякі банки не працюють з певними видами нерухомості. Якщо не враховувати цей факт, час на вивчення їх умов може бути витрачено даремно.

Детальний керівництво рефінансування іпотечного кредиту

4. Як рефінансувати іпотеку під менший відсоток - 5 основних етапів перекредитування

Найчастіше ті, хто хоче рефінансувати іпотеку, просто не знають, як це краще зробити. Насправді досить знати основні етапи цієї процедури, щоб перекредитування виявилося максимально вигідним і комфортним.

Етап 1. Прийняття рішення

Для багатьох позичальників саме перший крок виявляється найскладнішим. Процедура рефінансування досить тривала - в більшості випадків весь процес займає близько 1.5 місяців. Саме тому деяким платникам іпотеки буває непросто на неї зважитися.

У процесі рефінансування доведеться провести серйозну роботу. Але варто тільки зважитися і почати, а далі буде набагато легше. Як оцінити вигоду рефінансування ми вже розповідали. Коли це буде зроблено, можна сміливо переходити до другого етапу.

Етап 2. Вибір банку

Вибір банку не менш важливий, ніж розрахунок економії від процедури рефінансування. Цей крок вимагає від позичальника ретельного аналізу власної фінансової ситуації.

В першу чергу доведеться оцінити такі фактори:

• на який об'єкт нерухомості оформлена іпотека (найчастіше це квартира, приватний будинок або земля);
• оформлено право власності (при кредитуванні під заставу договору пайової участі у позичальника відсутнє свідоцтво);
• залучався для оформлення іпотеки материнський капітал;
• тип зайнятості - за наймом або підприємництво;
• офіційне чи працевлаштування, чи є можливість документального підтвердження;
• яким способом підтверджується дохід - довідкою за формою кредитора або 2-ПДФО.

Найбільше шансів на позитивне рішення практично в будь-якому банку у клієнтів, які працюють за наймом і отримують офіційну зарплату, подтверждаемую довідкою 2-ПДФО. Додатковим плюсом буде наявність свідоцтва про право власності.

Якщо для погашення іпотеки або при її оформленні використовували материнський капітал, а на придбаній площі прописані діти, знайти банк для рефінансування буде практично неможливо. Труднощі з пошуком виникають і в тих випадках, коли іпотека оформлена на приватний будинок.

Етап 3. Звернення в банк

Коли банк обраний, необхідно подати заявку і пакет документів на розгляд. Перелік необхідних паперів найкраще уточнити безпосередньо у кредитора. Справа в тому, що кожен банк самостійно розробляє такий список.

Перш ніж подати заявку, варто ретельно проаналізувати власну платоспроможність. Розмір щомісячних платежів за всіма діючими позиками не повинен перевищувати половини заробітної плати. Якщо це правило не буде дотримано, швидше за все, в рефінансуванні буде відмовлено. У такій ситуації можна спробувати залучити созаёмщіков.

Термін розгляду заявок, поданих на рефінансування, визначається кредитором. У більшості випадків на прийняття рішення банки витрачають від 2 до 5 робочих днів. Однак в період напливу клієнтів терміни можуть істотно збільшуватися (в деяких випадках до двох тижнів).

Схвалення банку за заявкою на рефінансування зазвичай включає основні параметри оформлюється позики - дані клієнта, сума, термін і процентна ставка. У деяких випадках цей документ може бути доповнений індивідуальними умовами, наприклад, Вимогою закрити споживчий кредит.

Етап 4. Схвалення об'єкта нерухомості

Коли кандидатура позичальника банком буде схвалена, необхідно пройти процедуру схвалення об'єкта нерухомості (Нерідко обидва процеси проходять одночасно з метою економії часу).

Так як нерухомість буде виступати заставою по кредиту, щодо неї доведеться зробити наступні дії:

1. Підготувати пакет документів, необхідний банком;
2. Провести оцінку об'єкта нерухомості і прикласти звіт про неї до документів;
3. Звернутися до страхової компанії з метою отримання схвалення на оформлення поліса (дана інформація також прямує кредитору).

Для оцінки і страхування слід звертатися в спеціалізовані організації, які були акредитовані банком. Їх перелік можна уточнити безпосередньо у кредитора.

Як тільки банк отримує всі документи на об'єкт нерухомості, починається їх розгляд. Зазвичай на це йде приблизно 2-5 робочих днів. Якщо нерухомість схвалена, відбувається оформлення угоди з рефінансування.

Етап 5. Підтвердження погашення діючої іпотеки

Деякі позичальники помилково вважають, що процес оформлення рефінансування завершується підписанням договору. Насправді поки в банк не надано підтвердження погашення діючої іпотеки і не переоформлений заставу, ставка по новому позиці встановлюється на підвищеному рівні.

Щоб завершити процес рефінансування іпотеки і знизити відсоток по новому позиці, доведеться зробити наступні кроки:

1. Погасити діючу іпотеку і отримати довідку про це;
2. Забрати заставну в банку, де проведена оплата кредиту;
3. Зареєструвати угоду в МФЦ - погасити стару заставну, зареєструвати нову і договір рефінансування;
4. Надати в банк документи з регпалати.

Зазвичай вже на наступний день після подання документів банк проводить зниження процентної ставки.

Багатьом процедура рефінансування іпотеки здається досить складною. Однак насправді оформити її цілком реально. Представлена ​​вище інструкція допомагає впоратися із завданням набагато простіше і швидше.

Необхідний перелік документів для рефінансування іпотеки

5. Які документи потрібні для рефінансування іпотеки - список необхідних документів

Кожен банк самостійно розробляє внутрішній регламент оформлення рефінансування іпотеки. Виходячи з нього, і формується перелік документів, необхідних для проведення процедури.

Незважаючи на це, можна виділити перелік, який вимагають всі банки.

Необхідні документи для рефінансування іпотеки:

• Заява;
• паспорт громадянина РФ;
• довідки, що підтверджують працевлаштування та рівень доходу;
• документи на об'єкт нерухомості, що виступає предметом застави;
• договору та інші угоди, що підтверджують проведення операції;
• документи від чинного кредитора - довідка про заборгованості, що залишилася і відсутності прострочення, кредитний договір, реквізити для погашення іпотеки.

Важливо простежити, щоб всі документи були правильно оформлені. Більш того, деякі банки встановлюють терміни дії різних довідок. Щоб не довелося переробляти документи, необхідно стежити за їх дотриманням.

Особливості перекредитування іпотеки для військовослужбовців

6. Рефінансування військової іпотеки - основні моменти і нюанси

Незважаючи на те, що платежі по військовій іпотеці повністю здійснюються з державного бюджету, рефінансування актуально і для подібних житлових позик. По перше, Після закінчення служби клієнт сам виплачує залишок боргу. У такій ситуації цілком природно бажання зробити це на максимально вигідних умовах. По-друге, Для держави зниження розмірів виплат також вкрай важливо.

Тим часом, сьогодні в середньому по ринку по військовій іпотеці ставка знаходиться на рівні 10% річних. У той же час буквально три-чотири роки тому вона становила близько 12%. У такій ситуації зміна умов кредитування було важливою проблемою як для позичальника, так і для держави.

До початку 2018 року рефінансування військової іпотеки не передбачалося. Сьогодні з'явилася можливість проведення такої процедури.Однак до сих пір не всі розуміють, чи є сенс перекредітовивать військову іпотеку, а також які нюанси такої процедури.

6.1. Чи вигідно учаснику військової іпотеки рефінансувати іпотечний кредит?

Щоб зрозуміти, наскільки вигідно рефінансування іпотеки, важливо знати, як змінювалася ставка по ній. У момент запуску програми у 2005 році щодо запропонованих житловими позиками вона була встановлена ​​на рівні десяти відсотків річних. Згодом на хвилі економічної кризи, зниження цін на нафту і зростання курсів долара і євро ставка була збільшена на кілька пунктів.

У вересні 2017 року Центробанком була знижена ключова ставка до рівня 8,25%. Наслідком такого рішення, в тому числі стало скорочення ставки по військовій іпотеки в деяких банках. АІЖК встановило її на рівні 9%, Сбербанк і Газпромбанк - 9,5%, ВТБ 24 - 9,7%. В цей же період було збільшено максимальний розмір іпотеки по даній програмі.

Таким чином, тим, хто оформляв військову іпотеку на самому початку її становлення - в 2005 році, немає сенсу намагатися її рефінансувати. Сьогоднішня ставка знаходиться приблизно на тому ж рівні. Якщо ж оформлення іпотечного договору припало на роки кризи, варто спробувати його переоформити.

Рефінансування військової іпотеки дозволяє зменшити щомісячні платежі, а також скоротити підсумкову переплату за весь термін кредитування. Така процедура виступає відмінною страховкою. Важливо пам'ятати, що в разі звільнення зі служби позичальникові доведеться самостійно розраховуватися з банком.

6.2. Як зробити рефінансування військової іпотеки - з чого потрібно почати

Остаточне рішення про проведення рефінансування іпотеки приймає банк. Багато хто до цих пір не розуміють, навіщо варто затівати таку процедуру, адже платежі за позичальника вносить держава.

Але не варто забувати, що в 2015 і 2016 роках індексація щорічного накопичувального внеску не проводилася. Більш того, прогнози її рівня також були знижені. В результаті існує небезпека, що деякі військовослужбовці на момент закінчення іпотечного договору залишаться з боргами.

Незважаючи на те, що були зроблені певні заходи для зниження таких ризиків, вони з найбільшою ймовірністю спрацюють для тих, хто оформляв військову іпотеку до 2014 року. Решта ж позичальники все так само ризикують піти зі служби з боргами.

Величезним плюсом в описаній ситуації може стати зниження ставки по іпотеці. Сьогодні її розмір починається від 8,5% річних. Існує ймовірність, що в майбутньому вона стане ще нижче.

Візьміть на замітку! На відміну від звичайної іпотеки, по якій рефінансування вже багато років користується популярністю, для військових житлових позик така процедура раніше була неможливо. У стандартах Росвоеніпотекі вона просто не передбачалася. Тільки на початку 2018 року була впроваджена можливість рефінансування розглянутих позик.

Для перекредитування з метою зниження процентної ставки по військовій іпотеці можна звернутися, як в банк, де вона була оформлена, так і до іншого кредитора. Після закінчення оформлення рефінансування позичальникові будуть видані кошти, які підуть на погашення діючої іпотеки. Після цього оплата буде проводитися на нових умовах і, можливо, в новий банк.

фахівці рекомендують для рефінансування іпотеки в першу чергу звертатися в кредитну організацію, де вона оформлена. Нерідко банки йдуть назустріч позичальникові і знижують ставку на 1-2 пункту. Сьогодні така практика діє в Ощадбанку, Газпромбанку і деяких інших кредитних організаціях.

При зверненні в "свій" банк для схвалення рефінансування зазвичай буває досить хорошої кредитної історії. Якщо ж справа стосується військової іпотеки, навіть цей факт виявляється неактуальним, так як платежі здійснюються державою.

Відносно військової іпотеки сьогодні діє рекомендація Центрального банку про оформлення договорів за ставкою 8,25% річних. Фахівці радять позичальникам, у яких по позиці ставка вище зазначеної більш ніж на два пункти, звернутися в банк з метою її перегляду.

З чого почати?

На ім'я кредитної організації необхідно написати відповідну Заява. В інтернеті неважко знайти стандартну форму. Важливо в тексті вказати номер і дату оформлення договору військової іпотеки. Також варто в якості підстави вказати факт про зниження ставки Центральним банком РФ.

Незайвим буде написати, що позичальник зобов'язується своєчасно вносити страхові внески і надати документи, необхідні для оформлення рефінансування. Якщо банк відмовить у зниженні процентної ставки, слід запросити письмову копію такого рішення.

Таким чином, не варто нехтувати можливістю рефінансувати військову іпотеку. Фахівці рекомендують військовослужбовцям звертатися в банк не поодинці, а спільно. Такі дії можуть підштовхнути кредитора до рішучих кроків, так як буде видно ризик відходу великої кількості надійних клієнтів в інші фінансові організації.

7. Кращі пропозиції щодо рефінансування іпотеки інших банків в цьому році - огляд ТОП-3 найбільш вигідних пропозицій

Для вибору оптимальної програми рефінансування іпотечних кредитів важливо провести аналіз і порівняння пропозицій декількох банків. Тільки в цьому випадку вдасться провести процедуру за максимально вигідними умовами.

Однак далеко не всім під силу самостійно вивчити умови великої кількості банків і вибрати серед них краще. На допомогу може прийти рейтинг банків, що складається професіоналами в сфері фінансів. Нижче представлений оглядТОП-3 пропозицій про рефінансування іпотеки інших банків.

№1. Сбербанк

Ощадбанк пропонує рефінансування іпотеки з можливістю об'єднання її з іншими кредитами. При цьому загальна сума позик повинна бути не менше 1 і не більше 7 млн. рублів. Максимальний термін погашення становить 30 років.

Процентна ставка за договором залежить від того, які позики планується перекредітовать. Якщо здійснюється рефінансування тільки іпотеки, вона починається від 9,5% річних. Якщо з житловим позикою об'єднуються і інші, мінімальна ставка буде 10%.

Сбербанк пред'являє до клієнтів, які планують провести рефінансування, такі вимоги:

1. Вік не менше 21 років;
2. На дату внесення останнього платежу позичальника має бути менше 75 років;
3. При оформленні договору термін роботи на останньому місці повинен становити більше шести місяців.

№2. Газпромбанк

При рефінансуванні іпотеки Газпромбанк видає не більше 85% Оціночної вартості заставної нерухомості. При цьому розмір видаваного позики повинен знаходиться в діапазоні від 500 тисяч до 45 мільйонів рублів.

Ставка при цьому встановлюється на рівні 9,5-14,5% Річних. Її розмір визначається в залежності від оформлення страховки. Термін погашення може досягати тридцяти років.

№3. ВТБ

За програмами рефінансування в ВТБ встановила обмеження у розмірі 30 млн. Рублів. Таке обмеження діє в Москві і Московської області, В регіонах він трохи нижче. При цьому діє обмеження - сума позики не може перевищувати 80% Оціночної вартості нерухомості, Яка виступає предметом застави. Якщо при цьому позичальник бажає оформити рефінансування, надавши мінімальний пакет документів, розмір позики обмежується 50% Оціночної вартості.

Ставка за договорами перекредитування встановлюється в діапазоні від 9,5 до 11% Річних. Максимальний термін погашення при цьому може становити 20-30 років. Для зарплатних клієнтів передбачено його збільшення.

Для більш зручного порівняння програм рефінансування іпотеки в розглянутих банках основні їх умови представлені в таблиці нижче.

* Актуальну інформацію дивіться на офіційних сайтах банків.

8. Банк пропонує реструктуризацію замість рефінансування іпотеки - в чому різниця і які наслідки такої процедури

Перш ніж прийняти рішення про вибір між рефінансуванням і реструктуризацією, слід уважно вивчити ці два поняття. Позичальники нерідко плутають їх і погоджуються на одну процедуру замість іншого.

Далекі від фінансів люди вважають, що рефінансування і реструктуризація - по суті одне і те ж, адже початкова мета у них одна. Вона полягає в зниженні іпотечного тягаря і поліпшення умов виплати кредиту. Насправді ці поняття суттєво відрізняються. Щоб зрозуміти різницю, варто вивчити їх з точки зору кінцевого результату.

рефінансування вигідно банкам в першу чергу для залучення нових позичальників. Така процедура дозволяє перетягнути клієнтів, які раніше оплачували іпотеку іншим кредитним організаціям. Банку це дозволяє збільшити портфель довгострокових кредитів, а також прибуток, навіть незважаючи на те, що відсотки по таких позиках нижче.

реструктуризацію кредитні організації пропонують чинним позичальникам. Така міра направлена ​​на збереження відносин з клієнтом. Однак в першу чергу метою реструктуризації виступає допомогу у виплатах проблемним боржникам. Така процедура насамперед спрямована на зниження іпотечного тягаря в ситуаціях, коли у платника виникли фінансові труднощі.

Реструктуризація найчастіше використовується, коли висока ймовірність прострочення, або вона вже сталася.

Існує кілька варіантів проведення реструктуризації:

1. Зменшення ставки за кредитним договором;
2. Збільшення терміну іпотеки;
3. Перерахунок графіка виплат, в тому числі зміна ануїтетних платежів на диференційовані;
4. Кредитні канікули, коли позичальникові надається відстрочка або на всю суму, або на основний борг (тобто протягом певного часу вносити доведеться тільки відсотки);
5. У деяких випадках - списання штрафів, пені, неустойок.

Далеко не завжди банки використовують реструктуризацію тільки в роботі зі складними позичальниками. Найчастіше таку процедуру можуть запропонувати клієнтам, які звернулися до них за рефінансуванням. Щоб не втратити позичальника і не втратить прибутку у вигляді відсотків по його іпотеці, банк пропонує йому реструктуризацію.

Які можуть бути наслідки в цьому випадку?

Клієнту знижують ставку, скорочують щомісячний платіж. Найчастіше позичальник залишається повністю задоволений такими діями. Проблеми виникають набагато пізніше, якщо позичальник вирішується провести рефінансування такої іпотеки в іншому банку. В цьому випадку в першу чергу кредитор цікавиться, чи проводилася за позикою реструктуризація. Після позитивної відповіді на це питання зазвичай йде відмова в рефінансуванні.

Негативне рішення по заявці на рефінансування пояснюється, перш за все, основним призначенням реструктуризації. Так як ця процедура проводиться для врегулювання ситуації з проблемними клієнтами, банк вважає, що у позичальника раніше виникали труднощі з внесенням платежів по іпотеці. Для кредитора це означає підвищений ризик невиплат за виданими кредитами.

Таким чином, перш ніж дати згоду на реструктуризацію іпотеки, варто добре подумати. Якщо виникли труднощі з внесенням платежів, така процедура допоможе не втратити квартиру (або іншу нерухомість), впоратися з боргом, не зіпсувавши кредитну історію, і без контакту з колекторами. Однак якщо банк пропонує реструктуризацію, щоб не допустити рефінансування в іншого кредитора, краще відмовитися.

☝ Більше інформації про реструктуризацію кредиту в нашій спеціальній публікації.

9. На що слід звернути увагу, приймаючи рішення про перекредитування іпотечного кредиту

Щоб рішення про рефінансування іпотеки виявилося правильним, а процедура дійсно принесла економію, важливо звертати увагу на такі поради фахівців:

1. В першу чергу вивчіть пропозиції банків, де є зарплатних або корпоративним клієнтом. Для таких позичальників банки зазвичай розробляють індивідуальні вигідніші умови.
2. Не варто приступати до оформлення, грунтуючись тільки на рекламі. Нерідко реальні пропозиції банків сильно відрізняються від тих, які вони використовують для заманювання клієнтів.
3. Звертайте увагу на мету кредитування, яка вказана в договорі рефінансування. За нецільовим займу відшкодувати податкові відрахування не представляється можливим.
4. Вивчайте, під заставу якої нерухомості конкретний банк рефінансує іпотеку.
5. Перш ніж прийняти рішення про перекредитування, обов'язково розрахуйте вигоду. Основний борг доведеться платити в будь-якому випадку, економія же складається з різниці у відсотках. При цьому не забувайте враховувати витрати на проведення процедури. Якщо вони перевищують економію, проводити рефінансування виявляється невигідним.

Крім проходження вищенаведеним рекомендаціям варто спиратися і на власну ситуацію. Деякі банки пропонують при рефінансуванні об'єднати іпотеку з іншими кредитами, або видати деяку грошову суму готівкою. Якщо для вас це актуально, варто звертатися в ці кредитні організації.

10. Відповіді на типові запитання (FAQ)

рефінансування іпотеки - тема досить обширна, вона має цілий ряд нюансів. Тому в процесі її вивчення може виникнути велика кількість питань. Щоб ви не витрачали час на пошуки, ми відповідаємо на найпопулярніші з них.

Питання 1. Скільки разів можна рефінансувати іпотеку?

Кількість звернень позичальників до кредитних установ з приводу реструктуризації іпотеки законом не обмежена. Але банк може самостійно обмежити дану процедуру. Також, якщо є прострочення по платежах, зовсім відмовити у схваленні.

Звертаючись до банку з метою рефінансування отриманої тут іпотеки, слід враховувати, що фінансові організації дозволяють переглядати умови тільки з первинного договору. Це змушує позичальників поставитися до подібного рішення з максимальноївідповідальністю.

Якщо рефінансування планується провести в іншому банку, потрібно пройти процедуру оцінки і узгодження з самого початку. Це означає, що доведеться зібрати повний пакет документів, оплатити послуги оцінювача і страхової компанії.

Щоб не згаяти час, перш ніж звернутися за рефінансуванням, варто уважно вивчити запропоновані умови. Тільки ретельний аналіз і проведення додаткових розрахунків дозволяють зрозуміти, чи є сенс затівати цю процедуру або варто залишити наявний кредит.

Питання 2. Які вимоги банків до позичальників для рефінансування іпотеки без підтвердження доходу?

Вимоги до позичальника при рефінансуванні іпотечної позики без довідок про доходи

Можливість рефінансувати іпотеку, не прийнявши дохід, є тільки у клієнтів банку, які відповідають таким умовам:

• наявність російського громадянства;
• вік понад 21 років;
• хороша кредитна історія;
• термін роботи не менше 12 місяців;
• можливість в разі потреби залучити созаёмщіка або поручителя.

Кожен банк самостійно розробляє вимоги до позичальників. Тому наведений вище список може бути розширений. Частіше за все потрібно: наявність прописки в регіоні оформлення, надання пакету документів.Серед них: свідоцтва про реєстрацію та розірвання шлюбу, народження дітей, виписки з банківських рахунків та інші.

Питання 3. Чи надається податкове вирахування при рефінансуванні іпотеки?

Всі громадяни РФ, які купили квартиру (або інше житло), мають право на отримання податкового вирахування. При оформленні з цією метою іпотеки відшкодування покладається як на вартість придбаної нерухомості, так і на сплачені відсотки.

За своєю суттю рефінансування іпотеки є заміною одного кредиту іншим. Тому позичальник, який здійснює виплати за таким договором має повне право на отримання вирахування. При цьому до податкової інспекції доведеться надати обидва іпотечних договору: початковий і новий, щоб ИФНС змогла відстежити зміну умов.

Важливо враховувати, що в договорі рефінансування відповідно до цього Договору цільове використання коштів - перекредитування іпотеки. Якщо позичальник вирішив об'єднати кілька позик в один, про податкове вирахування за сплаченими відсотками доведеться забути. Справа в тому, що на кредити під заставу нерухомості відшкодування не поширюється.

Питання 4. Яку іпотеку можна рефінансувати?

Можливість рефінансування іпотеки є тільки в тому випадку, якщо він відповідає ряду вимог:

1. Банки нерідко встановлюють обмеження щодо терміну дії іпотечного договору. У більшості випадків не вдасться рефінансувати житлову позику, який оформлений менш шести місяців назад або до закінчення якого залишилося менше трьох місяців.
2. Кредитні організації можуть також встановити обмеження і по сумі рефінансування. За спочатку оформленої іпотеці має бути виплачено не менше 20-50% основного боргу.
3. Наявність поточної простроченої заборгованості по рефінансуються іпотеку не допускається.
4. Щомісячні платежі повинні вноситися своєчасно як мінімум протягом року. Насправді банки оцінюють і більш тривалий період виплат. Якщо раніше допускалися прострочення, ймовірність позитивного рішення істотно знижується.
5. Раніше по іпотеці не проводилася процедура реструктуризації.

Питання 5. Які вимоги пред'являються до об'єкту нерухомості при оформленні рефінансування?

При рефінансуванні іпотеки банки висувають ряд вимог до об'єкту нерухомості, що виступає заставою по угоді. Кожен кредитор самостійно розробляє їх перелік.

Однак можна виділити вимоги до нерухомості, які діють практично в усіх банках:

• заставою за договором рефінансування повинна виступати та ж нерухомість, що і за первісним іпотечним договором;
• право власності повинно бути документально оформлено і зареєстровано згідно з чинним законодавством;
• на житлоплощі можуть бути прописані безпосередньо позичальник, а також його рідні;
• нерухомість не повинна мати ніяких обтяжень крім застави по первинній іпотеці;
• до тих пір, поки застава не перейде новому банку, житлоплоща не може здаватися в оренду.

11. Висновок + відео по темі

Таким чином, поза всякими сумнівами, рефінансування іпотеки є важливою фінансової процедурою. Основною його метою виступає зниження рівня переплати по житловому позиці.

Тим не менш, не варто погоджуватися на рефінансування іпотеки без проведення попередніх розрахунків. Важливо переконатися, що підсумкова економія покриє всі витрати на оформлення процедури.

Деякі позичальники лінуються затівати рефінансування, стверджуючи, що у них немає на це часу. Однак економія може починатися від декількох сотень і досягати мільйонів. Такі суми майже напевно переконають кожного.

Радимо також подивитися відеоролик про те, як рефінансувати іпотеку:

На цьому у нас все, але команда сайту «Rich Pro» не прощається з вами!

Якщо у вас залишилися питання, зауваження або доповнення з даної теми, то пишіть їх в коментарях нижче. Також не забувайте ділитися статтею в соц мережах зі своїми друзями. До нових зустрічей!

Дивіться відео: Рефинансирование ипотеки 2019. Как рефинансировать ипотеку (Вересень 2024).